Взяли кредит, а теперь не можете вносить платежи? Чтобы спасти бизнес, действовать в такие моменты нужно быстро. Поэтому не тянем время и рассказываем, как выбраться из долговой ямы за четыре шага.
Содержание
4 шага, чтобы вылезти из долговой ямы без банкротства
4 правила, которые помогут бизнесу не угодить в кредитную яму
Как бизнесу выбраться из долговой ямы: частые вопросы собственников
Как выбраться из долговой ямы: в двух словах
Поможем разобраться с финансами бизнеса
4 шага, чтобы вылезти из долговой ямы без банкротства
Долговая яма — это ситуация, при которой бизнес не может платить по кредитам. Причины долговой ямы могут быть самые разные, поэтому сразу перейдем к способам, как из нее вылезти.
Шаг 1. Разобраться в причинах долговой ямы
Чтобы разобраться в причинах долговой ямы, бизнесу стоит собрать три базовых финансовых отчета — ДДС, ОПиУ и баланс. Вместе они помогут понять:
-
эффективна ли бизнес-модель — помогает ли она зарабатывать прибыль или генерирует убытки;
-
как оборачиваются запасы — как быстро товар превращается в деньги и не забит ли склад неликвидом;
-
что с дебиторской задолженностью — сколько денег должны клиенты бизнесу;
-
как работают основные средства — например, помогают ли генерировать прибыль или стоят без дела;
-
как собственник компании выводит дивиденды — например, вытаскивает большие суммы или оставляет в бизнесе все деньги.
↑ Три управленческих отчета помогут найти слабые места в бизнесе, из-за которых он попал в долговую яму. Например, бизнес мог загнать себя в кредиты из-за того, что клиент не платил за товар последние два года. Так было в одном из наших кейсов.
Подробнее → Нашли причину закредитованности: оптовик задолжал банкам 31 млн ₽ из-за долгов клиента
Скачать шаблоны ДДС, ОПиУ и баланса можно в нашей барсетке ↓
[FORM PRESET="H"-"Барсетка шаблонов"/]
Шаг 2. Собрать финансовую модель бизнеса
Финансовая модель — это таблица, которая поможет увидеть, как разные показатели бизнеса влияют на выручку и прибыль. В случае долговой ямы финмодель поможет:
-
понять, работа над какими показателями и в какой срок поможет бизнесу зарабатывать и выплачивать платежи по кредиту;
-
доказать банку, что бизнес справится с кредитом, если одобрить рефинансирование или реструктуризацию.
Представим, что бизнес попал в долговую яму из-за неправильной бизнес-модели. Например, поставщики подняли стоимость товара, а бизнес продолжает торговать по старым ценам. Да так, что это завело в убыток. Вот как это может выглядеть на финмодели ↓
↑ Из-за маржинальности в 15% бизнес получал убыток в 121 915 ₽. А если поднять маржинальность до 30%, то бизнес начнет зарабатывать прибыль и сможет выплачивать кредит
Скачать шаблон финмодели, чтобы подготовить план по выходу из долговой ямы, можно здесь ↓
[FORM PRESET="I"-"Шаблон финмодели"/]
Шаг 3. Обратиться в банк для реструктуризации или рефинансирования
Чтобы вернуть кредитные средства и не допустить банкротства бизнеса, банки могут пойти навстречу и одобрить рефинансирование или реструктуризацию. Если коротко, вот чем они отличаются ↓
|
Рефинансирование |
Реструктуризация |
Что это |
Новый кредитный договор |
Пересмотр условий по кредитному договору |
Как устроен |
Банк открывает новую кредитную линию, за счет которой гасят старую |
Банк снижает ежемесячный платеж или проценты, либо дает кредитные каникулы |
Чтобы получить рефинансирование или реструктуризацию кредита, в банк стоит идти с готовыми цифрами и планом. Например, предоставить финансовую модель, — та покажет, как бизнес будет выходить из кризиса и за счет каких средств будет платить за кредит.
Подробнее → Реструктуризация кредита для бизнеса: основные этапы
Шаг 4. Поработать над причинами долговой ямы
Работать с причинами долговой ямы можно самыми разными способами. Задача здесь одна — получить как можно больше денег. Коротко разберем частые проблемы бизнеса, а также способы их решить ↓
Проблема с бизнес-моделью. Работать над привлечением клиентов, найти новых поставщиков, пересмотреть маржинальность и так далее.
Проблема с дебиторской задолженностью. Назначить ответственных по работе с дебиторами, согласовывать сроки выплаты задолженностей и при необходимости обратиться в суд.
Проблема с оборачиваемостью запасов. Провести инвентаризацию, сделать ABC-анализ, закупить товар, на который есть спрос, и распродать неликвидный товар со скидками.
Проблема с отдачей основных средств. Ускорить отдачу основных средств — увеличить загрузку оборудования, сдать в аренду, если оборудование простаивает, либо продать совсем.
Проблема с контролем расходов и платежей. Пересмотреть дивиденды и мотивацию сотрудников, отказаться от дорогого офиса, вести платежный календарь и план доходов и расходов и так далее.
4 правила, которые помогут бизнесу не угодить в кредитную яму
Правило 1. Принимать решение об оформлении кредита на основе цифр. Для этого при оформлении кредита стоит сравнить процентную ставку и рентабельность активов бизнеса (ROA). Правило простое — бизнес должен зарабатывать больше, чем процентная ставка по кредиту ↓
Рентабельность активов > Процентная ставка по кредиту |
Например, если активы приносят 15% дохода, а процентная ставка по кредиту — 25%, то доходов не хватит, чтобы оплачивать кредит и оставаться в плюсе.
А чтобы понять, сколько денег принесет каждый рубль кредита, бизнесу стоит использовать финансовый рычаг. Он покажет, как кредит изменит рентабельность активов — увеличит или уменьшит.
Подробнее → Как финансовый рычаг помогает понять, стоит ли бизнесу брать кредит
Правило 2. Брать кредит под конкретную цель. Цель помогает правильно выбрать сроки погашения:
-
если кредит нужен для закупки материалов, стоит выбирать короткий срок кредитования;
-
если кредит нужен для покупки дорогого оборудования, стоит оформлять его на длительный срок, который совпадает с периодом окупаемости.
Например, если взять кредит на оборотные средства, а купить станок за 5 млн ₽ с окупаемостью в 10 лет, — бизнес рискует не выплатить долг вовремя.
Правило 3. Читать условия кредитного договора. Это помогает узнать, сколько на самом деле придется платить по кредиту. Иногда проценты могут казаться низкими, но в договор могут зашить:
-
комиссии и скрытые платежи — например, за обслуживание счета или досрочное погашение;
-
плавающую процентную ставку — которая может меняться в зависимости от ключевой ставки Центробанка;
-
проценты, которые банк будет начислять на первоначальную сумму кредита, даже если погасить часть долга, и так далее.
Правило 4. Сформировать систему фондов и счетов. Это финансовая подушка бизнеса, которая помогает откладывать чистую прибыль на самые разные нужды. Например, вот так:
-
35% — на развитие бизнеса;
-
15% — на черный день;
-
20% — на обучение сотрудников;
-
30% — на дивиденды.
↑ Финансовые директора Нескучных рекомендуют откладывать на черный день сумму, которой хватит, чтобы платить зарплату и другие обязательные платежи на срок в 3–6 месяцев.
Подробнее → Рост бизнеса в кредит: масштабироваться и не облажаться
Как бизнесу выбраться из долговой ямы: частые вопросы собственников

Отвечает Татьяна Парамонова,
финансовый директор компании «Нескучные финансы»↓
Можно ли взять кредит на физическое лицо, чтобы вытащить бизнес из долговой ямы?
Можно рассмотреть получение кредита собственником бизнеса, после чего оформить между ним и компанией договор займа. Но нужно заранее просчитать и понять, поможет ли он вылезти из долговой ямы. Для этого изучить условия кредитного договора, посчитать эффект финансового рычага, прикинуть, как кредит ляжет в финансовую модель и поможет ли повлиять на общую ситуацию в бизнесе.
Часто ставки по кредиту для физических лиц выше, чем ставки для бизнеса. Поэтому переплаты не избежать. Если же расчеты показывают, что кредит не поможет, стоит всерьез задуматься о других вариантах. Например, о продаже бизнеса, его части или в крайнем случае — о банкротстве.
Стоит ли гасить кредит досрочно?
Погашать кредит досрочно стоит, когда условия по кредиту для бизнеса невыгодные. Здесь стоит заранее рассчитать, есть ли деньги на досрочное погашение и хватит ли средств на оборотку в следующие месяцы. Например, чтобы не попасть в ситуацию, когда сегодня всё погасили, а в следующем месяце сидим без денег.
Как выбраться из долговой ямы: в двух словах
-
Чтобы выбраться из долговой ямы, бизнесу стоит пройти четыре шага: разобраться в причинах долговой ямы, собрать финансовую модель, обратиться в банк для рефинансирования или реструктуризации, а также поработать над причинами долговой ямы.
-
Если бизнес не хочет попасть в долговую яму, ему стоит следовать четырем правилам: принимать решение об оформлении кредита на основе цифр, брать кредит под конкретную цель, читать условия кредитного договора и сформировать систему фондов и счетов.
Поможем разобраться с финансами бизнеса
Бизнес может попасть в долговую яму по самым разным причинам. Финдиры Нескучных знают, как найти эти причины, построить план по выходу из кризиса и снизить закредитованность. Вот как они уже это делали:
Вы тоже можете начать работать с нами: тип бизнеса, город и даже страна не важны. Мы работаем онлайн, поэтому можем сотрудничать с компаниями из любых городов России, СНГ и Европы.
Самый простой способ узнать, как именно финансовый директор может помочь вашему бизнесу, — это онлайн-экскурсия ↓
Комментарии