Как бизнесу выбраться из долговой ямы по кредитам

Взяли кредит, а теперь не можете вносить платежи? Чтобы спасти бизнес, действовать в такие моменты нужно быстро. Поэтому не тянем время и рассказываем, как выбраться из долговой ямы за четыре шага.

Содержание

4 шага, чтобы вылезти из долговой ямы без банкротства

4 правила, которые помогут бизнесу не угодить в кредитную яму

Как бизнесу выбраться из долговой ямы: частые вопросы собственников

Как выбраться из долговой ямы: в двух словах

Поможем разобраться с финансами бизнеса

4 шага, чтобы вылезти из долговой ямы без банкротства

Долговая яма — это ситуация, при которой бизнес не может платить по кредитам. Причины долговой ямы могут быть самые разные, поэтому сразу перейдем к способам, как из нее вылезти.

Шаг 1. Разобраться в причинах долговой ямы

Чтобы разобраться в причинах долговой ямы, бизнесу стоит собрать три базовых финансовых отчета — ДДС, ОПиУ и баланс. Вместе они помогут понять:

• эффективна ли бизнес-модель — помогает ли она зарабатывать прибыль или генерирует убытки;

• как оборачиваются запасы — как быстро товар превращается в деньги и не забит ли склад неликвидом;

• что с дебиторской задолженностью — сколько денег должны клиенты бизнесу;

• как работают основные средства — например, помогают ли генерировать прибыль или стоят без дела;

• как собственник компании выводит дивиденды — например, вытаскивает большие суммы или оставляет в бизнесе все деньги.

↑ Три управленческих отчета помогут найти слабые места в бизнесе, из-за которых он попал в долговую яму. Например, бизнес мог загнать себя в кредиты из-за того, что клиент не платил за товар последние два года. Так было в одном из наших кейсов. 

Подробнее → Нашли причину закредитованности: оптовик задолжал банкам 31 млн ₽ из-за долгов клиента

Скачать шаблоны ДДС, ОПиУ и баланса можно в нашей барсетке ↓

[FORM PRESET="H"-"Барсетка шаблонов"/]

Шаг 2. Собрать финансовую модель бизнеса

Финансовая модель — это таблица, которая поможет увидеть, как разные показатели бизнеса влияют на выручку и прибыль. В случае долговой ямы финмодель поможет:

• понять, работа над какими показателями и в какой срок поможет бизнесу зарабатывать и выплачивать платежи по кредиту;

• доказать банку, что бизнес справится с кредитом, если одобрить рефинансирование или реструктуризацию.

Представим, что бизнес попал в долговую яму из-за неправильной бизнес-модели. Например, поставщики подняли стоимость товара, а бизнес продолжает торговать по старым ценам. Да так, что это завело в убыток. Вот как это может выглядеть на финмодели ↓

↑ Из-за маржинальности в 15% бизнес получал убыток в 121 915 ₽. А если поднять маржинальность до 30%, то бизнес начнет зарабатывать прибыль и сможет выплачивать кредит

Скачать шаблон финмодели, чтобы подготовить план по выходу из долговой ямы, можно здесь ↓

[FORM PRESET="I"-"Шаблон финмодели"/]

Шаг 3. Обратиться в банк для реструктуризации или рефинансирования

Чтобы вернуть кредитные средства и не допустить банкротства бизнеса, банки могут пойти навстречу и одобрить рефинансирование или реструктуризацию. Если коротко, вот чем они отличаются ↓

Чтобы получить рефинансирование или реструктуризацию кредита, в банк стоит идти с готовыми цифрами и планом. Например, предоставить финансовую модель, — та покажет, как бизнес будет выходить из кризиса и за счет каких средств будет платить за кредит.

Подробнее → Реструктуризация кредита для бизнеса: основные этапы

Шаг 4. Поработать над причинами долговой ямы

Работать с причинами долговой ямы можно самыми разными способами. Задача здесь одна — получить как можно больше денег. Коротко разберем частые проблемы бизнеса, а также способы их решить ↓

Проблема с бизнес-моделью. Работать над привлечением клиентов, найти новых поставщиков, пересмотреть маржинальность и так далее.

Проблема с дебиторской задолженностью. Назначить ответственных по работе с дебиторами, согласовывать сроки выплаты задолженностей и при необходимости обратиться в суд.

Проблема с оборачиваемостью запасов. Провести инвентаризацию, сделать ABC-анализ, закупить товар, на который есть спрос, и распродать неликвидный товар со скидками.

Проблема с отдачей основных средств. Ускорить отдачу основных средств — увеличить загрузку оборудования, сдать в аренду, если оборудование простаивает, либо продать совсем.

Проблема с контролем расходов и платежей. Пересмотреть дивиденды и мотивацию сотрудников, отказаться от дорогого офиса, вести платежный календарь и план доходов и расходов и так далее.

4 правила, которые помогут бизнесу не угодить в кредитную яму

Правило 1. Принимать решение об оформлении кредита на основе цифр. Для этого при оформлении кредита стоит сравнить процентную ставку и рентабельность активов бизнеса (ROA). Правило простое — бизнес должен зарабатывать больше, чем процентная ставка по кредиту ↓

Например, если активы приносят 15% дохода, а процентная ставка по кредиту — 25%, то доходов не хватит, чтобы оплачивать кредит и оставаться в плюсе.

А чтобы понять, сколько денег принесет каждый рубль кредита, бизнесу стоит использовать финансовый рычаг. Он покажет, как кредит изменит рентабельность активов — увеличит или уменьшит.

Подробнее → Как финансовый рычаг помогает понять, стоит ли бизнесу брать кредит

Правило 2. Брать кредит под конкретную цель. Цель помогает правильно выбрать сроки погашения:

• если кредит нужен для закупки материалов, стоит выбирать короткий срок кредитования;

• если кредит нужен для покупки дорогого оборудования, стоит оформлять его на длительный срок, который совпадает с периодом окупаемости.

Например, если взять кредит на оборотные средства, а купить станок за 5 млн ₽ с окупаемостью в 10 лет, — бизнес рискует не выплатить долг вовремя.

Правило 3. Читать условия кредитного договора. Это помогает узнать, сколько на самом деле придется платить по кредиту. Иногда проценты могут казаться низкими, но в договор могут зашить:

• комиссии и скрытые платежи — например, за обслуживание счета или досрочное погашение;

• плавающую процентную ставку — которая может меняться в зависимости от ключевой ставки Центробанка;

• проценты, которые банк будет начислять на первоначальную сумму кредита, даже если погасить часть долга, и так далее.

Правило 4. Сформировать систему фондов и счетов. Это финансовая подушка бизнеса, которая помогает откладывать чистую прибыль на самые разные нужды. Например, вот так:

• 35% — на развитие бизнеса;

• 15% — на черный день;

• 20% — на обучение сотрудников;

• 30% — на дивиденды.

↑ Финансовые директора Нескучных рекомендуют откладывать на черный день сумму, которой хватит, чтобы платить зарплату и другие обязательные платежи на срок в 3–6 месяцев.

Подробнее → Рост бизнеса в кредит: масштабироваться и не облажаться

Как бизнесу выбраться из долговой ямы: частые вопросы собственников

Отвечает Татьяна Парамонова,
финансовый директор компании «Нескучные финансы»↓

Можно ли взять кредит на физическое лицо, чтобы вытащить бизнес из долговой ямы?

Можно рассмотреть получение кредита собственником бизнеса, после чего оформить между ним и компанией договор займа. Но нужно заранее просчитать и понять, поможет ли он вылезти из долговой ямы. Для этого изучить условия кредитного договора, посчитать эффект финансового рычага, прикинуть, как кредит ляжет в финансовую модель и поможет ли повлиять на общую ситуацию в бизнесе.

Часто ставки по кредиту для физических лиц выше, чем ставки для бизнеса. Поэтому переплаты не избежать. Если же расчеты показывают, что кредит не поможет, стоит всерьез задуматься о других вариантах. Например, о продаже бизнеса, его части или в крайнем случае — о банкротстве.

Стоит ли гасить кредит досрочно?

Погашать кредит досрочно стоит, когда условия по кредиту для бизнеса невыгодные. Здесь стоит заранее рассчитать, есть ли деньги на досрочное погашение и хватит ли средств на оборотку в следующие месяцы. Например, чтобы не попасть в ситуацию, когда сегодня всё погасили, а в следующем месяце сидим без денег.

Как выбраться из долговой ямы: в двух словах

• Чтобы выбраться из долговой ямы, бизнесу стоит пройти четыре шага: разобраться в причинах долговой ямы, собрать финансовую модель, обратиться в банк для рефинансирования или реструктуризации, а также поработать над причинами долговой ямы.

• Если бизнес не хочет попасть в долговую яму, ему стоит следовать четырем правилам: принимать решение об оформлении кредита на основе цифр, брать кредит под конкретную цель, читать условия кредитного договора и сформировать систему фондов и счетов.

Поможем разобраться с финансами бизнеса

Бизнес может попасть в долговую яму по самым разным причинам. Финдиры Нескучных знают, как найти эти причины, построить план по выходу из кризиса и снизить закредитованность. Вот как они уже это делали:

• Снизили закредитованность стоматологии с 73% до 65%

• Нашли причину закредитованности: оптовик задолжал банкам 31 млн ₽ из-за долгов клиента

• За месяц вышли из миллионного убытка на чистую прибыль 880 000 ₽

• От –7 млн ₽ до чистой прибыли в +8,5 млн ₽ за квартал

Вы тоже можете начать работать с нами: тип бизнеса, город и даже страна не важны. Мы работаем онлайн, поэтому можем сотрудничать с компаниями из любых городов России, СНГ и Европы. 

Самый простой способ узнать, как именно финансовый директор может помочь вашему бизнесу, — это онлайн-экскурсия ↓