07 июля 2020
Финпросвет

Овердрафт простыми словами:
что это и чем отличается от кредита

👉 Обновили эту статью в сентябре 2023 года

У Ивана проектный бизнес. Клиенты платят с отсрочкой и обычно делают это исправно. В платежном календаре Ивана на этой неделе запланировано поступление очередной крупной суммы от клиента, выплата заработной платы сотрудникам, оплата аренды за офис. Но клиент взял и задержал оплату. Платить зарплаты и аренду нечем. Иван звонит клиенту: «Матвей Исаакович, вы чего?! У меня вся жизнь от ваших денег зависит!». Но Матвей Исаакович и сам на мели.

У предпринимателей всегда много расходов: закупка товара, сырья, оплата налогов, аренды, выплата зарплаты и премий. Обычно получается рассчитать всё так, чтобы денег хватало. 

Но иногда что-то идет не по плану, и денег вдруг не оказывается. В этих случаях поможет овердрафт. В этой статье разберемся, что такое овердрафт, в чем разница между овердрафтом и кредитом, как его получить и на каких условиях. И самое главное: когда стоит взять овердрафт, а когда лучше этого не делать.

Вот, что внутри: 

Что такое овердрафт

В чем разница между овердрафтом и кредитом

Как получить и использовать овердрафт

Плюсы и минусы овердрафта для бизнеса

Условия по овердрафту (актуально на сентябрь 2023)

Кому поможет овердрафт

А еще бывает овердрафт для физиков

Овердрафт для бизнеса: в двух словах

Поможем вырасти без овердрафта и кредитов (или с ними)

Что такое овердрафт

Overdraft — это перерасход. Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент у вас есть на счете. Образуется отрицательный остаток, погашение которого производится за счет поступающих средств.

Обычно к овердрафту прибегают предприниматели, у которых появляются только краткосрочные потребности в дополнительных деньгах. Вот и у нашего Ивана было два варианта развития событий: ждать деньги дальше или подключить овердрафт.

Ждать деньгиИспользовать овердрафт
Недовольство сотрудников и штраф за задержку зарплатыИван оплатит вовремя аренду и заработную плату сотрудникам
Отмена договоренностей по отсрочкам с клиентомКогда придут деньги от должника, Иван закроет долг
Угроза расторжения договора аренды или пени за просрочкуИ заплатит процент за пользование овердрафтом

В чем разница между овердрафтом и кредитом

В целом овердрафт похож на обычный кредит: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть и отличия.

Овердрафт получить намного проще и быстрее, чем кредит. Но есть ограничение по сумме займа, а также требование постоянно поддерживать обороты в кредитующем банке.

ОвердрафтКредит
СрокКак правило, до годаМожет доходить до 10+ лет
СуммаЗависит от оборота денежных средств на счете — обычно до 50% — и от среднемесячного оборота компанииЗависит от цели кредита иплатежеспособности клиента
Сроки погашенияПолное погашение по истечении срокаЧастичное погашение ежемесячными платежами
Формат погашенияПогашается за счет пополнения лицевого счетаПогашается при обращении в банк и внесении денежных средств
Документы для оформленияОборот денежных средств на счете клиентаПоручители, бухгалтерские  документы, подтверждающие платежеспособность
Процентная ставкаПлавающая — зависит от сроков овердрафта, суммыФиксированная — устанавливается при заключении договора
Получение денежных средствПо требованию клиентаСразу после оформления договора

Как получить и использовать овердрафт

Овердрафт одобряют действующим клиентам банка — обычно достаточно пользоваться услугами от полугода. Это время необходимо банку для оценки рисков и определения лимита, который они могут вам одобрить. Иногда овердрафт дают сразу по выписке из прошлого банка, но это скорее исключение.

У каждого банка свои условия предоставления овердрафта, но есть несколько общих правил. Вам подключат услугу, если:

  • у бизнеса есть опыт работы по основному направлению (коду ОКВЭД);
  • деньги на расчетный счет поступают регулярно;
  • у компании нет неоплаченных поручений и требований по расчетному счету.

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса. Но есть траты, которые банку не понравятся — и если попытаться потратить овердрафт на что-то из «запрещённого списка», банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

МожноНельзя
купить товардавать в долг
оплатить арендупогашать займы, кредиты или проценты по ним
выдать зарплату или командировочныепокупать ценные бумаги
заплатить налогивкладывать в уставный капитал своей или чужой компании
купить оборудованиеоплачивать услуги банка
оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машиныпереводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счет в этом банке или на личный счет в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с нее
 снимать наличность

Плюсы и минусы овердрафта для бизнеса

У овердрафта есть как плюсы, так и минусы. 

Плюсы овердрафта: 

  • ➕ Подключается быстро. В отличие от кредита овердрафт банк может одобрить за несколько минут. А еще клиенты банка могут подключить овердрафт заранее, тогда в критической ситуации одобрения вообще не придется ждать. Подключить овердрафт — это значит, получить возможность уходить в минус на счете в пределах выставленного банком лимита. 
  • ➕ Переплаты меньше . Обычно проценты по овердрафту начисляются только на потраченные деньги, а не на всю сумму лимита, как в случае с кредитами. 
  • ➕ Без залога. Обычно, чтобы получить овердрафт, бизнесу не требуется предоставлять залог. С кредитами же чаще всего наоборот. 
  • ➕ Ощущение спокойствия. Подключенный овердрафт — это как кредитная карта для бизнеса. Может выручить, когда нужно срочно что-то купить или кому-то заплатить, а деньги от клиентов еще не пришли. Это немного успокаивает. 
  • ➕ Беспроцентный период. Тут всё зависит от банка. Некоторые не берут проценты, если предприниматель быстро закрывает овердрафт: в тот же день или за неделю. Вместо процентов нужно заплатить фиксированную сумму.

Минусы овердрафта: 

  • Высокие ставки. Чаще всего за овердрафтные деньги нужно платить каждый день. И если брать их на длительный срок, может получиться дороже, чем кредит. 
  • Небольшие лимиты. Хотя банки обещают большие суммы, например, Алфа-банк — от 300 000 до 30 млн ₽, всё же лимит овердрафта сильно зависит от оборотов компании по счету. И бывает, что лимит совсем не соответствует потребностям бизнеса. Тогда приходится рассматривать другие варианты: кредит, заем под залог, поиск инвесторов и так далее. 

Условия по овердрафту (актуально на сентябрь 2023)

Собрали условия по овердрафтам у семи российских банков. Мы взяли условия из открытого доступа, и они могут отличаться от тех, что банк предложит конкретному бизнесу в реальности. 

Банк% ставка, годовыхЛимитСрок
Сбербанкиндивидуальнодо 34 млн ₽до 3 лет
ВТБиндивидуальноиндивидуально, зависит от оборота по счетудо 2 лет
Открытиеот 15%без ограниченийдо 90 дней
Промсвязьбанкиндивидуальнодо 70% от оборота по счетудо 5 лет
Райффайзенбанкиндивидуальнодо 10 млн ₽ без залога, до 50% оборота по счетудо 2 лет
Тинькоффплата от 0 до 490 ₽ в неделю до 10 млн ₽до 45 дней
Альфа-банкот 10%от 300 000 до 30 млн ₽до 1 года

Кому поможет овердрафт

Для банка овердрафт — такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. И для предпринимателей тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если все делать правильно, овердрафт выручает. Перечислим стандартные ситуации, когда имеет смысл воспользоваться овердрафтом. 

Работаете с клиентами по постоплате. Андрей поставляет продукты в кафе и рестораны. Клиенты работают с отсрочкой: Андрей привозит продукты, а деньги получает в конце месяца. В свою очередь, со своими поставщиками Андрей должен рассчитаться в середине месяца, а деньги от клиентов поступят только через неделю. Закрыть этот недельный разрыв можно за счет овердрафта.

При сезонном спаде продаж. Летом в компании Игоря сезонный всплеск и на протяжении трех месяцев продажи вырастают до 2 млн ₽, Игорь радуется росту продаж и прибыли —  решает потратить больше обычного. Лето закончилось, и продажи упали. Выручка — снова 1 млн ₽, но расходы выросли, а оплату поставщикам и подрядчикам никто не отменял. Игорь  может взять кредит (что по срокам довольно долго) или воспользоваться овердрафтом.

Возникли непредвиденные расходы. Магазин затопило и в помещении нужно срочно делать косметический ремонт. Борис не готов к неожиданному ремонту: на расчетном счете нет запасных денег, все средства  уйдут на регулярные выплаты. Он может подождать две недели, накопить  — сделать ремонт. Но тогда будет спад продаж, уйдут клиенты. А может просто взять овердрафт.

Не хватает на закупку товара. Магазину цветов необходимо сделать большую закупку товара к 8 марта, а денег на расчетном счете не накопилось.  Уменьшаем закупку, падают продажи и теряем прибыль — или пользуемся овердрафтом и потом просто возвращаем то, что взяли в долг у банка.

Вывели слишком много дивидендов из бизнеса. Петр вывел деньги из бизнеса и купил машину — но не учел, что на горизонте несколько крупных выплат поставщикам. Пришло время рассчитываться, а денег нет. Петр может выставить Мерседес на продажу — а может воспользоваться овердрафтом.

Не нужно бояться ни кредитов, ни овердрафтов. Нет ничего страшного в том, чтобы взять в долг. Главное — отдавать себе отчет в том, что это целесообразно и вы сможете расплатиться. Пока одни проклинают банки из-за своей же нерасчетливости, другие используют займы как инструмент для роста.

А еще бывает овердрафт для физиков

Банки предоставляют овердрафт не только бизнесу, но и физическим лицам. Принцип работы не особо отличается. Овердрафт для физических лиц — это тоже возобновляемый кредит, кредитная линия на небольшой срок, которую банк открывает владельцам своих дебетовых карт. 

Овердрафт для физлиц позволяет потратить больше, чем есть на карте. То есть выручит, когда до зарплаты еще несколько дней, а продукты нужно покупать. 

Банки могут называть овердрафт для физлиц по-разному. Например, Тинькофф называет это «Кубышкой» — некоторая сумма, которую банк разрешает потратить на покупки, снятие, платежи, переводы. И при этом не платить проценты.  

Условия овердрафта для физических лиц в Тинькофф-банке

Лимиты овердрафта для физлиц тоже индивидуальны — они зависят от доходов и расходов пользователя, его кредитной истории, наличия просрочек по другим платежам и других факторов. 

Овердрафт для бизнеса: в двух словах

  • Овердрафт — это услуга, предлагаемая банком, при которой клиент может расходовать деньги, выходя за границы своего остатка  на расчетном  счете. Обычно овердрафтом пользуются предприниматели, у которых возникает краткосрочная потребность в дополнительных деньгах.
  • Овердрафт проще и быстрее получить, чем кредит, но есть особенности, отличия.
  • Чтобы получить овердрафт, нужно быть клиентом банка не менее полугода, и деньги можно тратить только на нужды для бизнеса.
  • Овердрафт может помочь бизнесу, когда возникает нехватка средств на текущие расходы.

Поможем вырасти без овердрафта и кредитов (или с ними)

«Нескучные финансы» уже много лет помогают бизнесу расти: как с овердрафтом и кредитом, так и без них. Например, наши финдиректора знают:

  • как найти деньги, когда их нет;
  • как бизнесу настроить учет, чтобы не попадать в кассовые разрывы;
  • как наладить стабильный денежный поток;
  • как увеличить прибыль
  • как красиво масштабироваться;
  • как брать деньги в кредит безопасно с помощью теории финансового рычага.

Вот как это обычно бывает:

Вы тоже можете прийти к нам со своей бизнес-задачей: тип бизнеса, город и даже страна не важны. Мы работаем онлайн, поэтому можем сотрудничать с бизнесом из любого города России, СНГ и Европы.

А самый простой способ подробнее узнать о том, как финдир НФ помогает решать бизнес-задачи, — это онлайн-экскурсия ↓

Увидите, где вы теряете до 40% прибыли

Бесплатная онлайн-встреча с финансовым директором для предпринимателей




    Для собственников бизнеса с выручкой от 5 млн рублей в месяц

    ✔️ Готово: ваша заявка на онлайн-встречу с финдиром принята!

    В течение рабочего дня позвоним вам, чтобы уточнить детали и подобрать удобное для встречи время. Если не дозвонимся, то напишем в мессенджеры и на почту.

    #заемный капитал #кассовый разрыв #кредит для бизнеса #кредиторка #кредиты #овердрафт
    Опубликовано: 07.07.20 Просмотров: 15 660

    Читайте также

    Бесплатно
    Барсетка: 16 шаблонов для финучета
    Бесплатно
    Управленка: курс по финансам
    Бесплатно
    Деньги под контролем: курс по ДДС
    Бесплатно
    Мини-книга: ДДС, ОПиУ, Баланс