У Ивана проектный бизнес. Клиенты платят с отсрочкой и обычно делают это исправно. В платежном календаре Ивана на этой неделе запланировано поступление очередной крупной суммы от клиента, выплата заработной платы сотрудникам, оплата аренды за офис. Но клиент взял и задержал оплату. Платить зарплаты и аренду нечем. Иван звонит клиенту: «Матвей Исаакович, вы чего?! У меня вся жизнь от ваших денег зависит!». Но Матвей Исаакович и сам на мели.
У предпринимателей всегда много расходов: закупка товара, налоги, аренды, зарплаты и премии. Обычно получается рассчитать все так, чтобы денег хватало. Но иногда что-то идет не так — и денег вдруг не оказывается. В этих случаях поможет овердрафт.
В этой статье разберемся, что такое овердрафт, в чем разница между овердрафтом и кредитом, как его получить и на каких условиях. И самое главное: когда стоит взять овердрафт, а когда лучше этого не делать.
Что такое овердрафт
Overdraft — это перерасход. Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент у вас есть на счете. Образуется отрицательный остаток, погашение которого производится за счет поступающих средств.
Обычно к овердрафту прибегают предприниматели, у которых появляются только краткосрочные потребности в дополнительных деньгах. Вот и у нашего Ивана было два варианта развития событий: ждать деньги дальше или подключить овердрафт.
| Ждать деньги | Использовать овердрафт |
| Недовольство сотрудников и штраф за задержку зарплаты | Иван оплатит вовремя аренду и заработную плату сотрудникам |
| Отмена договоренностей по отсрочкам с клиентом | Когда придут деньги от должника, Иван закроет долг |
| Угроза расторжения договора аренды или пени за просрочку | И заплатит процент за пользование овердрафтом |
В чем разница между овердрафтом и кредитом
В целом овердрафт похож на обычный кредит: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть и отличия.
Овердрафт получить намного проще и быстрее, чем кредит. При этом, есть ограничение по сумме займа, а также требование постоянно поддерживать обороты в кредитующем банке.
| Овердрафт | Кредит | |
| Срок кредита | Как правило, до года | Может доходить до 10+ лет |
| Сумма кредита | Зависит от оборота денежных средств на счете — обычно до 50% — и от среднемесячного оборота компании | Зависит от цели кредита и платежеспособности клиента |
| Погашение кредита | Полное погашение по истечении срока | Частичное погашение ежемесячными платежами |
| Погашение кредита | Погашается за счет пополнения лицевого счета | Погашается при обращении в банк и внесении денежных средств |
| Документы для оформления | Оборот денежных средств на счете клиента | Поручители, бухгалтерские документы, подтверждающие платежеспособность |
| Процентная ставка | Плавающая — зависит от сроков овердрафта, суммы | Фиксированная — устанавливается при заключении договора |
| Получение денежных средств | По требованию клиента | Сразу после оформления договора |
Как получить и использовать овердрафт
Овердрафт одобряют действующим клиентам банка — обычно достаточно пользоваться услугами от полугода. Это время необходимо банку для оценки рисков и определения лимита, который они могут вам одобрить. Иногда овердрафт дают сразу по выписке из прошлого банка, но это скорее исключение.
У каждого банка свои условия предоставления овердрафта, но есть несколько общих правил. Вам подключат услугу, если
у бизнеса есть опыт работы по основному направлению (коду ОКВЭД)
деньги на расчетный счет поступают регулярно;
у компании нет неоплаченных поручений и требований по расчетному счету
Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса. Но есть траты, которые банку не понравятся — и если попытаться потратить овердрафт на что-то из «запрещённого списка», банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.
| Можно | Нельзя |
| купить товар | давать в долг |
| оплатить аренду | погашать займы, кредиты или проценты по ним |
| выдать зарплату или командировочные | покупать ценные бумаги |
| заплатить налоги | вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании |
| купить оборудование | оплачивать услуги банка |
| оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины | переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счет в этом банке или на личный счет в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с нее |
| снимать наличность |
Условия по овердрафту (актуально на июль 2020)
| Банк | % ставка, годовых | Лимит, рублей | Срок |
| Сбербанк | От 10,5% | До 17 000 000 | до 3 лет |
| ВТБ | От 12,9% | не более 50% от суммы среднемесячных кредитовых оборотов | 1 или 2 года |
| Открытие | от 7,9% | Не более 50% от выручки | 60 месяцев |
| Промсвязьбанк | индивидуально | До 60 000 000, но не более 50% от поступлений на расчетный счет | 5 лет |
| Райффайзенбанк | От 10% | До 10 000 000, но не более 35% от среднемесячных расходов и не более 50% минимума расходов по счету | 1 год |
| Тинькофф | От 490 руб. за неделю использования | До 1 000 000 и не более 30% от среднемесячного оборота | 45 дней |
| Альфа Банк | 13,5% до 16,5% годовых | от 300 000 до 15 000 000 | 1 год |
Кому поможет овердрафт
Для банка овердрафт — такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. И для предпринимателей тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если все делать правильно, овердрафт выручает. Перечислим стандартные ситуации, когда имеет смысл воспользоваться овердрафтом.
Работаете с клиентами по постоплате. Андрей поставляет продукты в кафе и рестораны. Клиенты работают с отсрочкой: Андрей привозит продукты, а деньги получает в конце месяца. В свою очередь, со своими поставщиками Андрей должен рассчитаться в середине месяца, а деньги от клиентов поступят только через неделю. Закрыть этот недельный разрыв можно за счет овердрафта.
При сезонном спаде продаж. Летом в компании Игоря сезонный всплеск и на протяжении трех месяцев продажи вырастают до 2 млн рублей Игорь радуется росту прибыли и решает потратить больше обычного. Лето закончилось, и продажи упали. Выручка — снова 1 млн, но расходы выросли, а оплату подрядчикам никто не отменял. Игорь может взять кредит (что по срокам довольно долго) или воспользоваться овердрафтом.
Возникли непредвиденные расходы. Магазин затопило и в помещении нужно срочно делать косметический ремонт. Борис не готов к неожиданному ремонту: на расчетном счете нет запасных денег, вся прибыль уйдет на регулярные выплаты. Он может подождать две недели, и если будет прибыль — сделать ремонт. Но тогда будет спад продаж, уйдут клиенты. А может просто взять овердрафт.
Не хватает на закупку товара. Магазину цветов необходимо сделать большую закупку товара к 8 марта, а денег на расчетном счете не накопилось. Уменьшаем закупку и теряем прибыль — или пользуемся овердрафтом и потом просто возвращаем то, что взяли в долг у банка.
Вывели слишком много дивидендов из бизнеса. Петр вывел деньги из бизнеса и купил машину — но не учел, что на горизонте несколько крупных выплат поставщикам. Пришло время рассчитываться, а денег нет. Петр может выставить Мерседес на продажу — а может воспользоваться овердрафтом.
Не нужно бояться ни кредитов, ни овердрафтов. Нет ничего страшного в том, чтобы взять в долг — главное отдавать себе отчет в том, что это целесообразно и вы сможете расплатиться. Ведь все беды от займов (что в бизнесе, что в реальной жизни) возникают именно из-за этого. Пока одни проклинают банки из-за своей же нерасчетливости, другие используют займы как инструмент для роста.
