Реструктуризация кредита для бизнеса: основные этапы

Реструктуризация кредита — это пересмотр условий по кредиту, который бизнес не может выплачивать. При реструктуризации банк может снизить ежемесячный платеж, ставку или дать кредитные каникулы. Рассказываем, что взамен требуют банки от бизнеса и как реструктуризация влияет на кредитный рейтинг.

Содержание

Реструктуризация кредита: что это

Две причины реструктуризации кредита компании

Варианты реструктуризации кредита

Как получить реструктуризацию кредита: три шага

Плюсы реструктуризации кредита

Минусы реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита бизнеса: в двух словах

Поможем разобраться с кредитами и долгами бизнеса

Реструктуризация кредита: что это

Реструктуризация кредита — это когда банк пересматривает существенные условия кредитного договора бизнеса, который не может отвечать по обязательствам. Например, когда сгорел склад или ключевой заказчик обанкротился, из-за чего компания лишилась дохода и не может платить по кредиту.

Реструктуризацию часто путают с рефинансированием. Чтобы не запутаться, держите короткую памятку ↓

↑ Если коротко, реструктуризация — это крайняя мера, при которой бизнес не может платить по кредиту. А рефинансирование — это способ снизить платежи, когда с финансами все окей.

Две причины реструктуризации кредита компании

Чаще всего реструктуризацию кредита проводят по двум причинам ↓

Причина 1. Бизнес не может платить по кредитам. Банки идут на реструктуризацию только при серьезных финансовых проблемах бизнеса. Но даже в этом случае пересмотр кредитного договора могут не одобрить — это плохо влияет на кредитный рейтинг банка. Иногда это доходит до того, что бизнес требует реструктуризации через суд.

Причина 2. Принуждает банк. Так случается, когда бизнес делает заявку на рефинансирование, — банк изучает финансовые отчеты и понимает, что компания не сможет платить по кредиту. И предлагает реструктуризацию. Обычно это происходит, когда компания заходит в масштабирование и набирает краткосрочных кредитов, которые быстро заканчиваются, а новые кредиты не одобряют.

Варианты реструктуризации кредита

Когда банк соглашается на реструктуризацию, то может пересмотреть условия кредитного договора самыми разными способами:

• изменить ежемесячный платеж и увеличить срок кредита;

• изменить ставку по кредиту;

• предоставить кредитные каникулы;

• списать тело кредита и оставить только проценты.

Чтобы дать более выгодные условия по реструктуризации, банки страхуют риски и требуют дать имущество в залог или предоставить поручителя по кредитному договору ↓

Отдать имущество в залог. Банки охотно берут в залог активы, которые легко продать, — недвижимость и автомобили. Соглашаются даже на имущество собственника или третьих лиц.

Предоставить поручителя. Поручителем может выступить любое аффилированное лицо — собственники, учредители и директора, а также связанный с бизнесом холдинг или ИП. Либо третье лицо, которое будет отвечать перед банком своим имуществом, если компания перестанет платить.

Как получить реструктуризацию кредита: три шага

Чтобы реструктуризировать кредит, в среднем бизнес проходит через три шага ↓

Шаг 1. Отправить заявку в банк. Обычно заявку отправляют через онлайн-форму на сайте банка или звонок на горячую линию. В заявке объясняют, по каким причинам бизнесу нужна реструктуризация кредита. Например, сгорел склад, и бизнес лишился постоянного дохода, поэтому не может платить по кредиту.

В ответ на заявку банк присылает список документов, которые нужны для анализа финансового положения компании.

Шаг 2. Доказать, что реструктуризация нужна. Бизнес заполняет документы по списку банка, которые нужны для подтверждения реструктуризации. Обычно в список входят:

• учредительные документы;

• финансовая отчетность — баланс, ОПиУ и копии налоговых деклараций;

• документы, которые могут подтвердить ухудшение финансового положения, — копии расторгнутых контрактов, письма от партнеров о снижении объема заказов и так далее;

• выписки по счетам за последние 6–12 месяцев;

• документы, подтверждающие пожар, наводнение или другие чрезвычайные происшествия. Например, справка или акт пожарной службы о сгоревшем складе;

• бизнес-план по выходу компании из кризиса — как реструктуризация повлияет на бизнес и за счет чего компания будет возвращать долг.

↑ Главное — это объяснить причину реструктуризации и показать, за счет каких источников бизнес сможет погасить кредит в будущем.

Далее банк изучает документы и принимает решение: одобрить или отказать в реструктуризации.

Шаг 3. Подписать пакет документов. Если банк соглашается на реструктуризацию, то предлагает новые условия по договору. Бизнесу остается лишь изучить документы и подписать их. 

Плюсы реструктуризации кредита

Плюс от реструктуризации кредита всего один ↓

Уменьшение кредитной нагрузки. Бизнес уменьшает ежемесячный платеж по кредиту.

Минусы реструктуризации кредита

Минусов у реструктуризации больше, чем плюсов. Всего их три ↓

Кредитный рейтинг падает. Когда банк одобряет реструктуризацию, эта информация попадает в Бюро кредитных историй. После этого кредитный рейтинг заемщика падает, ведь бизнес не может отвечать по обязательствам. В результате в ближайшие три года банки отказывают в новых кредитах.

Досрочное востребование у других банков. Если у компании несколько кредитов, и по одному из них бизнес ушел в реструктуризацию, банки узнают об этом из Бюро кредитных историй. Когда такое происходит, другие банки могут:

• приостановить открытую кредитную линию;

• пересмотреть условия по кредитам — увеличить процентную ставку или сократить кредитный лимит, 

• потребовать досрочное погашение кредита.

Удорожание кредита. Когда банк снижает ежемесячный платеж и увеличивает срок кредита, то в сумме бизнес переплачивает по процентам.

Реструктуризация кредита бизнеса: в двух словах

• Реструктуризация кредита — это когда банк пересматривает существенные условия кредитного договора бизнеса, который не может отвечать по обязательствам.

• При реструктуризации банк может пересмотреть условия кредитного договора самыми разными способами: изменить ежемесячный платеж, ставку, увеличить срок кредита, изменить валюту долга, предоставить кредитные каникулы.

• Получить реструктуризацию кредита можно в три шага: подать заявку, предоставить нужный пакет документов и подписать дополнение к кредитному договору.

• К плюсам реструктуризации относят уменьшение кредитной нагрузки на бизнес в текущем периоде. А к минусам — падение кредитного рейтинга, риск досрочного востребования долгов в других банках и удорожание кредита.

Поможем разобраться с кредитами и долгами бизнеса

Финдиры Нескучных умеют выводить бизнес из убытков, закредитованности и кассовых разрывов. Для этого они собирают управленческий учет, оптимизируют расходы и работают над увеличением выручки. Вот как они уже это делали:

• Снизили закредитованность стоматологии с 73% до 65%

• Уберегли вендинговый бизнес от рискованного роста в кредит

• Кредиты, фонды и дисциплина: за год вывели компанию из -10 млн ₽ в +4 млн ₽

• Нашли причину закредитованности: оптовик задолжал банкам 31 млн ₽ из-за долгов клиента

• За месяц вышли из миллионного убытка на чистую прибыль 880 000 ₽

Наши финдиры работают с бизнесом из разных сфер: от стоматологий до айти- и строительных компаний. Везде наводят порядок в финансах, настраивают управленческий учет, помогают увеличить прибыль и избавиться от кассовых разрывов. 

Самый простой способ подробнее узнать о работе финансового директора — это онлайн-встреча. Она бесплатная и ни к чему не обязывает ↓