Виды кредитов для малого бизнеса: инструкция по применению

Зачастую мысль о кредитовании бизнеса возникает в кризисной ситуации, когда «деньги нужны еще вчера». Однако кредит — это прежде всего инструмент развития бизнеса. Правильно выбранный кредитный продукт помогает эффективно выстроить отношения с поставщиками, открыть новую точку, закупить товар для увеличения продаж или выиграть выгодный контракт. Как выбрать финансовый инструмент под конкретную бизнес-задачу: кредиты, гарантии, альтернативы — разбираемся в статье.

Содержание

Основные виды кредитов: что для чего нужно

Кредит или гарантия: что выгоднее

Как выбрать кредит: 5 правил

Если банк отказал: 3 альтернативы финансирования

Виды кредитов для малого бизнеса: частые вопросы собственника

Виды кредитов для малого бизнеса: в двух словах

Поможем рассчитать выгоду

Основные виды кредитов: что для чего нужно

Бывает сложно разобраться в многообразии кредитных продуктов, и часто решение о получении кредита принимается по принципу «возьму то, что проще». Но банки предлагают разные решения под конкретные задачи. Разберем виды кредитов, чтобы выбрать оптимальный и не переплачивать.

Нецелевой кредит — безотчетные деньги.
Идеален для микробизнеса, которому срочно нужны небольшие суммы без бумажной волокиты. Главные плюсы — отсутствие залога и быстрое рассмотрение. Минус — ставка будет выше, чем у целевого. 

Оборотное кредитование — финансирование текущих расходов бизнеса (зарплаты, поставки, аренда). Банки предлагают три решения. 

Первое — овердрафт или кредитная карта. 

Овердрафт — дополнительный лимит, который позволяет уходить в минус на расчетном счете. Если своих средств не хватает, например, надо заплатить поставщику, банк автоматически покроет недостачу в пределах выделенного лимита. Погашение овердрафта происходит ежедневно, а возможный лимит рассчитывается исходя из объема оборотов по расчетным счетам.

Кредитная карта для бизнеса, как и овердрафт, — это инструмент для покрытия кассовых разрывов. Она выступает в роли дополнительного кошелька, откуда можно брать средства при необходимости. По кредитной карте часто предоставляется льготный беспроцентный период. Однако использовать эти средства можно не для всех платежей, а также важно внимательно отслеживать сроки погашения.

Важно. Овердрафт подходит компаниям с регулярными поступлениями выручки на расчетный счет (например, торговля, услуги населению). Этот продукт не подходит предприятиям с длинным циклом сделки (строительные работы, проектные компании и т.п). 

Второе — возобновляемая кредитная линия (ВКЛ). Банк открывает лимит. Вы берете из него деньги частями в любой момент, когда нужно оплатить срочные расходы (зарплату, закупку товара). Погашаете —  лимит восстанавливается. Плюсы — управляете долгом самостоятельно. Платите проценты только за взятые суммы, а не за весь лимит. Минус — комиссия за резервирование лимита 0,5-1,5% годовых. Подходит для цикличных расходов: регулярные закупки сырья, выплата заработной платы, оплата подрядчиков.

Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ) — это плата за доступ к деньгам «здесь и сейчас». Её выгода напрямую зависит от того, насколько интенсивно и обоснованно используется лимит.

Резерв в 10 млн рублей, из которого используется только 2 млн, обходится дорого. Чтобы избежать таких трат, компаниям следует регулярно пересматривать использование кредитной линии и соответствующим образом корректировать лимит. Лучше активировать большой лимит на период активных закупок, а в остальное время снижать его до актуального уровня.

Третье — единоразовый целевой кредит или невозобновляемая кредитная линия (НКЛ). Вы получаете всю сумму сразу (единоразовый кредит) или несколькими траншами в течение установленного периода выборки (НКЛ), тратите на конкретную цель, затем возвращаете по установленному  графику. После погашения лимит не восстанавливается — это одноразовое решение. Подходит для разовых крупных закупок сырья или товара. 

Контрактное кредитование — финансирование под конкретный контракт.
Чаще всего применяется для контрактов в рамках  44-ФЗ, 223-ФЗ. Основное отличие — кредит направлен на финансирование расходов по исполнению конкретного контракта, а погашение кредита основного долга происходит при поступлении выручки по контракту. 

Инвестиционное кредитование — долгие деньги на развитие. Залоговый кредит на 5-10 лет на покупку транспорта, оборудования, недвижимости,  а также на цели строительства.

Для сделок покупки активов альтернативным вариантом может быть лизинг. Одобрение проще, но чаще всего лизинг - более дорогой инструмент по сравнению с кредитом. . 

При покупке недвижимости срок кредитования может быть длиннее — до 10 лет. 

Важно. Берите такие кредиты только если новое оборудование или помещение действительно увеличит прибыль. 

Проектное кредитование — финансирование под идею. 

Долгосрочное финансирование на запуск нового направления (завод, цех). Банк анализирует как текущий бизнес, так и потенциал проекта. Требует детального технико-экономического обоснования, бизнес-плана, а также обеспечения залогом (включая госгарантии). Самый сложный в получении.

Шпаргалка для выбора ↓

Тип кредита	Режим	Когда брать	Особые условия
Нецелевой	Чаще в виде единоразового кредита	Неподтвержденные мелкие расходы	Высокая ставка, без залога
Оборотное кредитование	Овердрафт/ кредитная карта	Для покрытия коротких кассовых разрывов	Овердрафт — при регулярных поступлениях на расчетный счет  Кредитная карта — повышенный контроль за платежной дисциплиной
	Кредиты на цели пополнения оборотных средств в виде возобновляемой кредитной линии (ВКЛ), невозобновляемой кредитной линии (НКЛ), единоразового кредита	Для пополнения оборотных средств при расширении деятельности, при наличии сезонной потребности в крупном закупке, закупке крупных партий товара, а также покрытия кассовых разрывов (ВКЛ)	ВКЛ — комиссия за резервирование лимита НКЛ — короткий период выборки с последующим графиком погашения Требуют подтверждения целевого использования
	Контрактное кредитование	При необходимости финансирования конкретного контракта (чаще для госзаказов)	Основной долг гасится поступлением выручки, проценты оплачиваются ежемесячно
Инвестиционное кредитование	Невозобновляемая кредитная линия/кредит	Для приобретения основных средств (недвижимость, транспорт, оборудование), для строительства. Частичная альтернатива — лизинг	Залог имущества, срок до 5-10 лет
Проектное кредитование	Часто невозобновляемая кредитная линия	При финансировании нового проекта. Может совмещать в себе и инвестиционную, и оборотную цели	Требует технико- экономического обоснования, детального просчета проекта, обеспечения залогом

Кредит или гарантия: что выгоднее

Гарантия — это обязательство банка выплатить заказчику денежные средства в случае нарушения со стороны исполнителя каких-то условий контракта.

Банковская гарантия служит универсальным инструментом не только для госзакупок, но и для решения бизнес-задач: 

• ускорения возврата НДС. Деньги поступают до завершения камеральной проверки; 

• замены обеспечительного платежа в договорах аренды; 

• снижения рисков в цепочках поставок. 

Для покупателей она позволяет получить отсрочку у поставщика, для продавцов — защитить себя от неплатежей при отгрузке товара с отсрочкой. 

При работе с госконтрактами финансирование строится вокруг трех этапов. На этапе подачи заявки на конкурс возможным решением является тендерная гарантия с однократной комиссией 1-5% от суммы обеспечения или тендерный кредит. 

На этапе заключения контракта гарантия исполнения обязательств обязательна. Альтернатива в виде заморозки собственных средств на счете заказчика Значительно снижает ликвидность бизнеса.

На этапе исполнения контракта рекомендуется комбинировать инструменты ↓

Гарантия доминирует на старте контракта (тендер, заключение контракта, аванс), сокращая затраты на 15-40%. Кредит выгоден для финансирования операционных расходов, но требует тщательного расчета нагрузки. Грамотное использование этих инструментов позволяет брать на исполнение больший объем контрактов. 

Для B2B-сделок гарантия снижает риски неплатежей, и  при комиссии 1,5-4% — в 4-6 раз дешевле кредитных решений.

Как выбрать кредит: 5 правил

Выбор кредита — ответственный шаг, и ошибка может дорого стоить. Чтобы подобрать то что нужно, следуйте пяти правилам.

Правило 1: просчитайте эффективность кредитования

Прежде чем обращаться в банк, четко определите цель кредита и рассчитайте его ожидаемую эффективность. Поймите, для чего именно нужны деньги: закупка товара, которая увеличит оборот, покупка оборудования для роста производства или участие в новом проекте. Спрогнозируйте, какой дополнительный доход или экономию принесет эта инвестиция. Кредит имеет смысл брать только в том случае, если этот финансовый результат будет превышать его стоимость (проценты и комиссии). 

Правило 2: требуйте полной ясности по платежам и ставке

График платежей. Не стесняйтесь попросить у банка примерный график погашения до оформления кредита. Внимательно изучите его, сможете ли вы стабильно вносить указанную сумму каждый месяц. Убедитесь, что вам понятен расчет (аннуитетный или дифференцированный платеж). Используйте онлайн-калькуляторы для самостоятельной проверки, например, на сайтах крупных банков: Сбербанк, ВТБ, или независимых сервисах, например Банки.ру.

Переменная ставка — с одной стороны отличная возможность получить более низкую ставку, с другой — зона риска. Если ставка зависит от условий (обороты по счету, зарплатный проект и т.д.), изучите механизм ее расчета. Оцените, сможете ли вы постоянно выполнять эти условия. Кто и как будет контролировать их выполнение и предоставлять подтверждающие документы в банк. Невыполнение условий гарантированно приведет к повышению ставки и увеличению переплаты. Требуйте письменного описания условий расчета ставки.

Льготные программы. Если участвуете в государственной программе льготного кредитования для бизнеса — изучите все условия программы на официальных источниках: Корпорация МСП, Госуслуги для бизнеса, региональные порталы поддержки. Льготная ставка действует только при строгом соблюдении целевых и иных условий на протяжении всего срока кредита. Нарушение условий гарантированно приведет к повышению ставки и возможным санкциям. Продумайте, как вы будете подтверждать выполнение условий банку или госоргану.

Правило 3: учитывайте все комиссии и особенности кредитных линий

Если берете кредитную линию (возобновляемую или нет), наверняка банк будет брать комиссию за резервирование лимита (неиспользованную сумму). Тщательно рассчитайте необходимую вам сумму и берите минимум с небольшим запасом. Переплачивать за лимит «на всякий случай» — неразумно. Уточните размер этой комиссии в тарифах банка.

Досрочное погашение. Узнайте условия досрочного погашения. Есть ли комиссия. Какой срок уведомления банка требуется: 1 день или 30 дней. Информация должна быть в общих условиях предоставления кредита на сайте банка.

Правило 4: залог — согласуйте все на берегу

Если кредит обеспечен залогом (авто, недвижимость), проясните до подписания договора:

1. Кто выбирает оценщика. Если вы — есть ли у банка требования к оценочным компаниям (аккредитация, членство в СРО). Уточните список или критерии, чтобы не оплатить отчет, который банк откажется принимать. Зачастую банки сами производят оценку залога, поэтому не торопитесь заранее заказывать отчет. 

2. Требуется ли страхование залога. Каковы требования к страховым компаниям. Согласуйте проект полиса с банком до его оплаты. Это страхует вас от ситуации, когда купленная страховка не соответствует требованиям кредитора.

Правило 5: читайте договор

Никогда не подписывайте кредитный договор, не прочитав его полностью и не убедившись, что все пункты вам абсолютно понятны. Если что-то неясно — уточняйте у сотрудника банка. Помните, ваша подпись обязывает вас выполнять все условия документа. Для понимания общих принципов и терминов можно обратиться к материалам Центробанка о финансовой грамотности.

Выбор кредита — это не поиск самой низкой ставки в заголовке. Это кропотливая работа по анализу всех условий: оценка эффективности кредитования, выбор подходящего режима и графика платежей, ставки, комиссий, требований к залогу и, конечно, детальное изучение договора. Следуя этим правилам, вы значительно снизите риски и найдете кредит, который будет работать на вас, а не против вас.

Если банк отказал: 3 альтернативы финансирования

Отказ банка в кредите — не конец света, а повод рассмотреть другие пути. Главное — не паниковать и действовать осознанно. Вот что можно сделать. 

Не спешите уходить, обсудите отказ с банком

• Уточните причину отказа. Возможно, ситуация поправима, попробуйте запросить меньший лимит.

• Обсудите обеспечение. Имущество, поручительство собственников или третьих лиц, подключение гарантийных фондов (например, региональные фонды поддержки МСП). Усиление залоговой позиции часто меняет решение.

• Возможно, не хватило каких-то бумаг или нужно скорректировать условия кредитования.

• Подайте заявку повторно. Если устранили причину отказа (улучшили отчетность, нашли поручителя, снизили запрос) или просто прошло время (например, улучшились финансовые показатели), имеет смысл обратиться снова — в тот же банк или в другой.

Рассмотрите лизинг, особенно для транспорта и оборудования
Лизинг — это финансовая схема, при которой лизинговая компания приобретает необходимое вам имущество (станок, автомобиль, спецтехнику) и передает его вам в пользование за регулярные платежи, а по окончании срока вы выкупаете актив по остаточной стоимости.

Главное преимущество — более лояльные требования к заемщику по сравнению с кредитом, так как имущество до выкупа остается в собственности лизингодателя, что снижает его риски и повышает шансы на одобрение сделки. Средства строго целевые (идут на покупку актива), что также минимизирует риски финансирующей стороны.

Налоговые выгоды: арендные платежи обычно включаются в себестоимость, уменьшая налог на прибыль, а ускоренная амортизация (с коэффициентом до 3) позволяет быстрее списывать стоимость актива.

Недостатки: лизинг, как правило, дороже банковского кредита из-за более высокой переплаты, а лизинг сложных активов (недвижимость, суда) хотя и возможен юридически, но малодоступен — немногие компании (например, ГТЛК) предлагают такие услуги из-за длительных и сложных сделок.

Для поиска лизингодателя рассмотрите крупных универсальных операторов (ГТЛК, Сберлизинг) или специализированных игроков: например, «Европлан» и «Балтийский лизинг» для транспорта. Малому бизнесу стоит изучить льготные госпрограммы лизинга со ставками от 6% через операторов вроде «МСП Лизинг».

Частные инвесторы или краудлендинг

Частные инвесторы — это физические лица, вкладывающие личные средства в ваш проект в обмен на долю в бизнесе или процент от прибыли. Их ключевое преимущество — гибкость условий и потенциально низкая стоимость денег (если поверили в идею), но поиск требует времени и убедительной презентации проекта. Главный риск — непредсказуемость: инвестор может неожиданно потребовать возврата средств или вмешаться в управление.

Краудлендинг — займы от множества частных лиц через онлайн-платформы (например, JetLend, ВДело, Lender Invest, Lendly). Плюс: одобрение проще, чем в банке, даже для рискованных проектов. Минусы:

• ставки выше банковских;

• лимиты по сумме (обычно до 10–50 млн ₽);

• трудности учета — необходимо вести учет десятков/сотен займодавцев, начислять и платить за них НДФЛ (крайне сложно для ИП и малого бизнеса без бухгалтера).

Анализ данных о долях рынка краудлендинга за май 2025 года с комментариями для предпринимателей, основанный на актуальной статистике и рыночных трендах читайте тут

Если банки пока отказывают, начните с малого: возьмите небольшой кредит или овердрафт на конкретную цель (обороты, мелкое оборудование), гасите строго в срок и постепенно наращивайте суммы — это построит кредитную историю и покажет банкам вашу надежность как заемщика в будущем.

Отказ банка — не приговор, а сигнал искать другие пути или работать над своей кредитоспособностью. Лизинг — хорошая альтернатива для конкретных активов. Инвесторы и краудлендинг дают деньги, но несут риски (потеря контроля, дороговизна). 

Тщательно взвешивайте все «за» и «против» альтернатив, особенно их стоимость и скрытые риски. Правильно выбранный финансовый инструмент, даже не банковский, может стать толчком для развития бизнеса.

Виды кредитов для малого бизнеса: частые вопросы собственника

Как подготовиться к первому кредиту без кредитной истории?

Наличие кредитной истории не является обязательным фактором для привлечения банковского финансирования. Если есть потребность и понятная цель — смело подавайте заявку. Если же хотите просто сформировать кредитную историю, то начните с малого — оформите небольшой кредит на текущие расходы, гасите в срок — это ключ к доверию банков. В будущем история платежей повысит вашу надежность в глазах банка.

Почему краудлендинг опасен для ИП?

Основной риск — бухгалтерский учет. При 50+ займодавцах вы обязаны вести учет по каждому, начислять НДФЛ и сдавать отчетность в ФНС. Ошибки грозят штрафом 20% от суммы налога, а ручной учет отнимает 10-15 часов/месяц. Решение — только с профессиональным бухгалтером.

Как выбрать между кредитом, лизингом и инвестором?

Если нужны оборотные средства или покрытие кассовых разрывов - кредитование. Режим кредитования (овердрафт, кредитные линии) выбирайте исходя из потребностей и специфики бизнеса.

Для покупки основных средств (транспорт, оборудование, недвижимость) рассмотрите как вариант кредитования, так и лизинга. Кредитование будет более дешевым инструментом, а лизинг — более простым. Сравните оба варианта и выберете, какой для вас предпочтительнее.

Если вы стартап без залога, но с перспективной идеей, ищите инвестора. Он даст деньги без обеспечения, но потребует долю в бизнесе или участие в управлении.

Виды кредитов для малого бизнеса: в двух словах

Кредиты для бизнеса — не просто деньги. Каждый вид решает конкретную задачу. Выберите под свою — и проверьте скрытые условия.

• Нецелевой — деньги без отчётов. Для срочных мелких трат, но ставка на 5–7% выше целевого.

• Овердрафт — скорая помощь при разрыве между платежами и выручкой. Только для бизнеса с регулярными поступлениями на счет.

• Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ) — лимит для пополнения оборотных средств. Платите за взятое, есть комиссия за резервирование лимита. Оформляйте, если есть периодическая потребность в привлечении кредитных средств на регулярные платежи.

• НКЛ (невозобновляемая линия) или единоразовый кредит— вся сумма на пополнение оборотных средств сразу (кредит) или в течение короткого периода выборки (НКЛ). Фиксированный график погашения.

• Инвестиционное кредитование — для покупки основных средств (оборудование, транспорт, недвижимость) и строительства. 

• Лизинг — аренда  с последующим выкупом. Наиболее применимо для транспорта, оборудования. Одобрение проще кредита + налоговая выгода, но переплата выше.

• Гарантия — замена своих денег в контрактах. Комиссия 1–5% спасает ликвидность.

• Частный инвестор — деньги без залога в обмен на долю в бизнесе. Риск — может вмешаться в управление или потребовать возврата средств в любое время.

• Краудлендинг — займы от множества людей через онлайн-платформы. Одобрение проще, но ставки выше, а НДФЛ с десятков кредиторов усложняет учет.

Поможем рассчитать выгоду по кредиту

Выбор кредита — лишь вершина айсберга. 90% успеха — в подготовке к нему. Финдиры Нескучных знают подводные камни кредитования в любой сфере — будь то производство, логистика или салон красоты.

Как создаем результат:

• просчитываем эффективность использования кредитных ресурсов, чтобы была уверенность, что проценты за кредит окупятся;

• оцениваем, какой объем кредитования допустим для бизнеса, чтобы можно было справляться с платежами;

• выстраиваем систему управленческого учета таким образом, чтобы платежи проходили по установленному графику. 

У Нескучных есть и другие примеры того, как финдиры находили и решали скрытые и не очень проблемы:

• За месяц вышли из миллионного убытка на чистую прибыль 880 000 ₽

• Из убытков и кассовых разрывов — в светлое будущее

• Стоматология: нашли 38 млн ₽ дебиторки, хотя клиники не работали в долг

Не важно, где вы находитесь и чем занимаетесь — если нужен порядок в учете и финансах, обращайтесь к нам. Расскажите, каким хотите видеть бизнес, — поможем прийти к цели. Цифры универсальны: ваша сфера и география не имеют значения. Мы работаем онлайн и можем сотрудничать с бизнесом из любого города России, СНГ и Европы.

Увидеть, как финдир НФ помогает решать бизнес-задачи, можно на онлайн-экскурсии.