Кредитование бизнеса в 2025 году: что предлагают банки

В декабре прошлого года бизнес содрогнулся от рекордно высокой ключевой ставки ЦБ РФ. Чего ожидать в 2025? Стоит ли компаниям использовать заёмные средства в условиях нестабильной ситуации? Продолжат ли работать льготные программы, и кто сможет воспользоваться льготами? Рассказываем в статье.

Содержание

Рынок кредитования бизнеса в 2025 году: основные тренды

Виды кредитов для бизнеса

Кредиты для ООО

Кредиты для ИП

Программы льготного кредитования бизнеса в 2025 году

Кредитование бизнеса в 2025 году: частые вопросы собственников

Кредитование бизнеса в 2025 году: в двух словах

Поможем привести финансы в порядок и определить оптимальный размер кредитной нагрузки

Рынок кредитования бизнеса в 2025 году: основные тренды

В конце 2024 года Центробанк назначил ставку в  21% годовых, и, возможно, это не предел. Из-за повышения стоимости кредитов банки внедряют превентивные меры: внимательно оценивают риски, требуют предоставить залог или поручительство. Оформить кредит теперь не просто.

Текущая ставка сильно влияет на инвестиционные компании с долгим оборотом капитала, особенно в сфере фармацевтики. Даже отсутствие изменения ставки — уже хорошо для предприятий этой отрасли. Но, несмотря на сложности в экономике, фармацевтическая индустрия стабильно растет и активно замещает импорт. Это говорит о том, что бизнес, в котором есть потребность у населения, будет развиваться независимо от размера процентов по кредитам.

Снизит ли Центробанк ключевую ставку в 2025 году? 

У аналитиков по этому вопросу нет единого мнения. Разные эксперты рынка прогнозируют колебания — от 13 до 23%. В декабре 2024 года председатель Центробанка Эльвира Набиуллина представила два возможных сценария: сохранение ставки и ее повышение. Решение будет зависеть от динамики спроса.

Большинство экспертов все же предполагают, что ЦБ сохранит ставку и, возможно, даже немного снизит во второй половине года.

Виды кредитов для бизнеса

Давайте разберемся, какие варианты кредитования доступны компаниям в текущем году.

Овердрафт

В рамках открытия овердрафта банк дает организации возможность тратить деньги на текущем счете сверх суммы.

Условия открытия овердрафта в разных банках по данным сайта sravni.ru

Кредитная линия

Банк открывает счет, устанавливая определенный лимит. Компания использует средства по необходимости. Этот вид кредита подойдет, когда нужно рассчитаться с поставщиком без задержек, подстраховать финансовые риски в случае сезонности бизнеса или оплатить расходы на производство товара, который еще только предстоит продать. Есть два вида кредитной линии:

• возобновляемая — когда компания уже погасила долг, и банк предоставляет средства повторно;

• невозобновляемая — когда после погашения долга лимит не восстанавливается.

Условия открытия возобновляемой кредитной линии  в разных банках по данным сайта sravni.ru

В 2025 году банки в основном открывают кредитные линии под залог недвижимости или при наличии поручительства. Если же залога или поручителей нет, то лимит будет меньше, а проценты выше.

Разовый заём

Вариант подходит в случае, когда срочно нужна определенная сумма денег. Разовый заём можно использовать, например, на нужды компании: покупку техники и материалов, строительство цеха и т. д. Суммы, сроки и требования у каждого банка свои.

Предприниматели могут взять в долг от 100 тысяч до 100 миллионов рублей в ВТБ под 30,5% годовых. Срок кредитования — от 1 месяца до 3 лет.

Совкомбанк готов выдать ИП и юрлицам до 50 миллионов рублей на 5 лет. Залог и поручители не нужны. Но важно, чтобы бизнес работал на территории РФ. Процентная ставка на сайте не указана.

Клиенты Райффайзенбанка могут оформить разовый заём онлайн на 1 год в личном кабинете сайта. Каждую заявку банк рассматривает индивидуально, размер суммы зависит от оборотов компании. Главное, чтобы бизнес работал не менее 6 месяцев. Наличие бизнес-плана и залога увеличивает шансы.

Альфабанк предлагает кредит на развитие бизнеса со ставкой от 23% годовых на срок от 1 до 10 лет. Максимальная сумма займа — 150 миллионов рублей.

Оборотный кредит

Цель кредита — вложить деньги в оборот компании и тем самым повысить прибыль. Чаще всего предприниматели выплачивают заём за полгода, когда удается достичь поставленных целей.

На какие цели направить деньги:

• купить сырье для производства;

• оплатить услуги или выдать зарплату;

• вложить в продвижение и рекламу;

• внести платежи для участия в тендерах.

У каждого банка свои условия по оборотным займам. В ВТБ компания может получить до 500 миллионов рублей на срок до 36 месяцев. Придется предоставить залог или поручительство.

В Уралсибе предприниматели могут взять на 3 года сумму до 200 миллионов. Придется предоставить в качестве залога на выбор: автотранспорт, недвижимость, оборудование. Подойдет поручительство «Корпорации МСП».

Коммерческая ипотека

Если компании нужно купить офис, склад, производственный цех, она берет ипотеку для бизнеса.

Для этого нужно:

• быть юридическим лицом и ИП;

• рассчитывать только на приобретение нежилой коммерческой недвижимости;

• понимать, что купленная недвижимость будет в залоге у банка, пока компания не рассчитается с долгом;

• чтобы бизнес был зарегистрирован не менее 9 месяцев назад и работал в регионе, где есть филиал банка.

Коммерческая ипотека в Москве. Предложения банков по данным сайта sravni.ru

Кредиты для ООО

ООО — компания с несколькими учредителями. Для банка рискованно кредитовать общества с ограниченной ответственностью. Если ООО не будет выплачивать долг, банк сможет претендовать только на имущество компании и уставной капитал. Поэтому финансовая организация тщательно проверяет бизнес, прежде чем одобрить заём. Залог или поручительство обязательны.

Чтобы подать заявку на кредит, бизнесу придется подготовить пакет документов с информацией об учредителях и организации. В случае, если собственники запускают бизнес с нуля, в банк нужно предоставить бизнес-план, где отображены перспективы и указан предположительный уровень доходов. Процесс рассмотрения может длиться до 2 месяцев. 

На какие цели ООО может получить кредит

В отличие от индивидуальных предпринимателей, общество с ограниченной ответственностью может взять кредит только для нужд компании. Банк попросит предоставить документы, которые подтверждают, что деньги используются по назначению. 

Что может сделать ООО с заемными средствами:

• пополнить оборотные фонды;

• купить оборудование, транспорт;

• приобрести коммерческую недвижимость: офис, склад, торговый павильон, производственный цех;

• модернизировать оборудование и сделать ремонт в хозяйственных помещениях;

• рефинансировать действующие кредиты.

Кредиты для ИП

Индивидуальный предприниматель — это физлицо, поэтому к нему банки предъявляют менее высокие требования. ИП может взять кредит на личные нужды и потратить куда захочет. При этом предприниматель рискует всем своим имуществом.

Банк обязательно спросит у кандидата в заемщики, как давно тот работает в качестве ИП. Важно, чтобы срок был не менее 3–6 месяцев.

Максимальная сумма кредита для ИП — до 10 миллионов рублей.

Что может сделать ИП на заёмные деньги:

• купить жилую недвижимость или автомобиль;

• вложить деньги в оборот;

• инвестировать в развитие проекта;

• открыть новое направление в существующем бизнесе.

Банки более лояльно относятся к ИП, у которых есть залог, и даже предлагают в таком случае заниженную процентную ставку.

Если у предпринимателя нет имущества— все равно есть шанс получить кредит. Но придется найти поручителей. На эту роль подойдут родственники и знакомые собственника бизнеса.

Программы льготного кредитования бизнеса в 2025 году

Для определенных отраслей бизнеса по-прежнему действуют льготные условия. Давайте разберемся, какие программы продолжают работать в 2025 году.

Система льготного кредитования бизнеса действует в рамках нацпроекта. Льготы предоставляются только компаниям и предпринимателям, которые официально состоят в реестре МСП. Выдают кредиты уполномоченные банки. Список можно посмотреть на сайте «Корпорации МСП».

Кредитные каникулы 

В рамках этой программы можно снизить платежи по кредиту или вовсе не платить, при этом никаких штрафов не будет. Согласно Федеральному закону правом на кредитные каникулы может воспользоваться организация, которая состоит в МСП, если ее единственный руководитель был мобилизован.

Срок кредитных каникул равен сроку мобилизации, к которому добавлены еще 90 дней. Данная льгота продолжает действовать до конца 2025 года, но при условии, что кредитный договор был оформлен до дня мобилизации.

Программа стимулирования кредитования

Компания может получить заём на сумму до 2 миллиардов рублей, который нужно выплатить за 3 года. Подать заявку на льготный заём могут малые и средние компании, а также самозанятые, независимо от направления бизнеса.

Куда потратить средства:

• рефинансировать другой кредит;

• вложить в хозяйственные нужды;

• инвестировать в развитие бизнеса.

Программа «1764»

Предприятия, которые работают в сферах торговли, сельского хозяйства, внутреннего туризма, здравоохранения, образования, науки, могут подать заявку на получение кредита по программе «1764». Также программа доступна для ИП и самозанятых. Срок кредитования — до 10 лет в зависимости от назначения.

Куда потратить средства:

• вложить в развитие бизнеса (купить технику, сделать ремонт помещений, обновить производство) — от 500 тысяч до 2 миллиардов рублей, срок — до 5 лет;

• вложить в оборот (купить сырье, выплатить зарплаты) — от 500 тысяч до 500 миллионов рублей, срок — до 3 лет;

• рефинансировать старые кредиты;

• вложить в развитие малого предприятия — до 10 миллионов рублей, срок — до 3 лет.

Объединенная программа льготного кредитования

Данная программа объединяет две предыдущие. Подать заявку на кредит могут компании, чья деятельность влияет на экономику страны. К ним относят: гостиничный бизнес, обрабатывающее производство, переработку сельхозпродукции, услуги перевозок и хранения.

Компания-заемщик может получить от 50 миллионов до 2 миллиардов рублей на срок до 10 лет. Но только половина периода является льготной.

Куда потратить средства:

• купить оборудование;

• сделать капремонт помещений;

• запустить новое направление производства.

Кредиты на региональном уровне

В каждом регионе РФ есть свои программы льготного кредитования, доступные как для крупных компаний, так и для самозанятых.

Варианты программ кредитования бизнеса от Фонда финансирования предпринимательства Тюменской области 

В Москве в 2025 году также продолжают действовать программы льготного кредитования МСП. Представители малого и среднего бизнеса могут получить кредиты на любые цели по ставке 13, 5% годовых. Срок субсидирования — 9 месяцев. Сумма — не более 5 миллионов рублей.

На территории столичного региона работают программы льготного кредитования правительства Москвы. Компании и ИП могут взять до 30 миллионов рублей на пополнение оборотных средств, рефинансирование, развитие предпринимательской деятельности и инвестирование.

В 2025 году действует программа кредитования для предпринимателей, которые ведут деятельность на приграничных территориях: в Белгородской, Брянской и Курской области. Кредиты выдаются под 21% годовых. Займы выдаются под 21% годовых на срок от 24 до 36 месяцев. 

Антикризисные оборотные кредиты

Компания может занять у банка от 500 тысяч до 500 миллионов рублей на пополнение оборотного капитала на срок до 3 лет.

Программа льготного кредитования доступна только для приоритетных отраслей бизнеса, указанных в постановлении.

Инвестиционный кредит для малого бизнеса

В 2025 году в России снова запускают инвестиционное кредитование для приоритетных секторов экономики. Программа реализуется в рамках нацпроекта.

Льготные инвестиционные кредиты доступны для следующих направлений бизнеса: обрабатывающее производство, туризм, транспортировка и хранение, информационные технологии, научно-техническая сфера. Предприятия могут рассчитывать на суммы от 500 тысяч до 2 миллиардов рублей, которые нужно будет выплатить максимум за 10 лет.

Куда потратить средства:

• закупить оборудование;

• модернизировать производство;

• построить цех;

• провести инженерные изыскания;

• подготовить проектную документацию.

Льготное кредитование высокотехнологичных и инновационных компаний

Претендовать на участие в программе могут компании, которые:

• занимаются развитием искусственного интеллекта;

• ведут бизнес в сфере коммуникационных технологий;

• занимаются интернетом вещей;

• разрабатывают новые производственные;

• разрабатывают технологии в сфере генетики;

• внедряют инновации в сфере биотехнологий и фармацевтики;

• производят новые материалы и вещества.

Займы выдает АО «МСП Банк» в партнерстве с «Корпорацией МСП». Заемщику придется доказать, что он действительно занимается высокотехнологичным и инновационным проектом. Для этого кредитор привлекает независимых экспертов.

Размер кредита — от 500 тысяч до 1 миллиарда рублей. 

Срок — до 10 лет. Процентная ставка: 3% годовых.

Подать заявку на кредит можно через Цифровую платформу.

Кредитование бизнеса в 2025 году: частые вопросы собственников

Стоит ли брать кредит на развитие бизнеса в 2025 году?

Нужно пользоваться займами только в случае, если собственники просчитали финансовую модель и увидели приемлемую доходность при действующих ставках кредитования. Предполагаемая прибыль от проекта должна быть выше, чем проценты по кредиту.

В каких случаях банк может отказать в кредите?

Банки отказывают, если:

• компания или ИП не является налоговым резидентом РФ;

• ИП или ООО зарегистрированы менее 3 месяцев назад;

• у компании нет бизнес-плана, имущества в залог и поручителей;

• низкие финансовые показатели и высокая кредитная нагрузка;

• собственник компании участвует в судебных процессах в качестве ответчика;

• плохая кредитная история.

Как увеличить шансы на одобрение кредита для бизнеса?

Лучший способ — это залог или поручительство другого собственника бизнеса. Также повышают шансы на положительный ответ банка рекомендации от фонда поддержки малого предпринимательства или «Корпорации МСП». 

Кредитование бизнеса в 2025 году: в двух словах

Несмотря на резкое увеличение ключевой ставки ЦБ, программы кредитования бизнеса всё же продолжают работать. 

• Снизится ли ключевая ставка в 2025 году, и когда это произойдет? Точный прогноз дать сложно. Но все-таки есть предпосылки к тому, что во второй половине года кредиты станут дешевле.

• В 2025 году банки предлагают разные виды кредитов для бизнеса. Предприниматели могут открыть овердрафт или кредитную линию, оформить разовый заём или взять коммерческую ипотеку.

• ООО могут получить кредиты чаще всего только под залог или при поручительстве других компаний, а также фондов поддержки предпринимателей. К ИП банки предъявляют менее высокие требования, однако предприниматели при этом рискуют своим личным имуществом.

• В России активно работают разные программы льготного кредитования при поддержке федерального и регионального правительства, «Корпорации МСП». Чтобы претендовать на льготные кредиты, компании необходимо состоять в реестре МСП и отвечать другим требованиям.

Поможем привести финансы в порядок и определить оптимальный размер кредитной нагрузки

Чтобы не обжечься на кредитах и не обременить бизнес тяжелой долговой нагрузкой, нужна грамотная финансовая модель. Только точный расчет прибыли и собственного капитала поможет понять, какая кредитная программа приемлема для компании в текущей ситуации. Финдиры Нескучных составят финмодель, выявят слабые стороны и помогут найти ресурсы.

Вот что мы уже сделали:

• Как финдир помог увеличить выручку на 22% за 10 месяцев: кейс по оптимизации бизнес-процессов в общепите

• Перестали давать скидки в убыток и выросли по маржинальности на 11%: кейс торгово-производственной компании

• Как компания оказалась на грани банкротства и что можно было сделать по-другому. История от Нескучного финдира

• Кейс: Как финдир Нескучных помог компании разобраться с долгом за налоги в 2,4 млн

• Бренд одежды: определили ключевые показатели и увеличили выручку опта в 4 раза

Не важно, в каком регионе находится ваш бизнес. Финдиры Нескучных работают онлайн, и вы тоже можете обратиться за помощью. Начните с ознакомительной онлайн-экскурсии.