Виды кредитов и банковских гарантий для малого бизнеса

Не всегда при наличии идеи у предпринимателя находятся деньги для её реализации. Часто для запуска бизнеса или его развития собственники обращаются за кредитом в банк.

Помимо кредитования, есть такая услуга, как «банковская гарантия». Это поручительство банка за исполнителя в том, что он выполнит качественно и в срок свои обязательства перед заказчиком, а если нет, то заказчик получит оплату в любом случае.

Рассмотрим подробнее, какие существуют виды кредитов для малого бизнеса и что может повлиять на решение о выдаче. Также расскажем, как работает банковская гарантия и почему пользоваться ей стоит очень осторожно.

Содержание

Условия получения кредита для малого бизнеса

Виды кредитов для малого бизнеса

Договор банковской гарантии

На какую сумму банк может одобрить гарантию

Основное отличие банковской гарантии от кредита

Пример работы банковской гарантии

Виды кредитов и банковских гарантий: частые вопросы собственников

Виды кредитов и банковских гарантий: в двух словах

Поможем рассчитать, принесёт ли кредит выгоду, и по шагам расскажем, как увеличить прибыль вашей компании

Условия получения кредита для малого бизнеса

Существует множество целей, на которые могут потребоваться дополнительные финансы. Например, предприниматель хочет купить новое оборудование для своего производственного цеха. Или возникает идея расширить бизнес: открыть дополнительный магазин и увеличить штат сотрудников.

В некоторых ситуациях деньги могут понадобиться для покрытия текущих расходов, таких как зарплата сотрудников или аренда помещения.

Чтобы получить кредит, предприниматель и его бизнес должны соответствовать определённым критериям:

• Срок ведения деятельности. Например, для магазинов обычно требуется, чтобы бизнес велся не менее 3 месяцев, для других видов деятельности — от 6 месяцев.

• Резидентство. Собственник должен быть резидентом Российской Федерации. Кроме этого, важно, чтобы и бизнес был зарегистрирован в РФ.

• Кредитная история. Если у вас есть задолженности или проблемы с предыдущими кредитами, это может повлиять на решение о выдаче кредита.

• Документы. Как правило, самым важным является открытие расчётного счёта в банке, который предоставляет кредит. Если счёт уже есть, дополнительных учредительных документов обычно не требуется.

Отдельно стоит отметить определённые факторы, которые могут стать препятствием для получения кредита.

Стоп-факторы со стороны бизнеса:

• Судебные споры. Если компания участвует более чем в трёх судебных делах, и общая сумма споров превышает 5% от годового оборота, это может стать причиной отказа. Например, если годовой доход составляет 1 000 000 рублей, и бизнес принимает участие в трёх судебных разбирательствах на сумму более 50 тысяч рублей.

• Отсутствие оборотов и финансовых показателей. При отсутствии доходов (нулевой оборот) или убытке в годовой отчётности с высокой вероятностью в кредите откажут.

• Неоправданное падение выручки. Если выручка компании резко упала более чем на 50%, это может вызвать вопросы у банка. Например, падение выручки из-за пандемии — это объяснимо, но если оно произошло без очевидных причин, банк может заподозрить проблемы.

• Долги по налогам. Наличие налоговой задолженности, даже если она составляет менее 2% от выручки, также плохо скажется на решении банка. Например, если доход составил 1 000 000 рублей, задолженность по налогам в 20 000 рублей уже может стать решающим фактором.

Стоп-факторы со стороны руководства:

• Смена генерального директора. Если вы только что (или в течение предшествующих 6 месяцев) назначили нового руководителя и подали заявку на кредит.

• Финансовая репутация руководителя. Плохая кредитная история (например, кредитный рейтинг ниже 350), как и наличие банкротства или долги по исполнительным производствам выше 30 000 рублей.

Виды кредитов для малого бизнеса

Существуют различные виды кредитов для бизнеса, и каждый из них подходит для определенной ситуации, например:

• Кредиты на закрытие кассовых разрывов. Такой вид кредитования помогает, когда у бизнеса возникают временные трудности с деньгами и средств не хватает для выполнения обязательств (например, выплаты зарплаты или уплаты налогов).

• Овердрафт. Это возможность тратить больше, чем есть на расчетном счете.

Если бизнесу нужны деньги на закупку сырья, материалов или для выплаты зарплат, подойдёт оборотный кредит. Обычно он выдаётся на короткий срок — от полугода до трех лет.

Например, оборотный кредит может быть предоставлен в виде:

• Невозобновляемой кредитной линии. В этом случае вы получаете определенную сумму, например, 5 000 000 рублей, и должны её использовать на конкретные нужды бизнеса. После расходования всей суммы линия больше не будет доступна.

• Возобновляемой кредитной линии. При таком варианте вы берёте деньги, используете их, а затем возвращаете на счёт. После погашения задолженности средствами можно пользоваться снова. Это удобно для бизнесов, которые нуждаются в постоянных вложениях, например, магазинов или кафе.

Если вы хотите сделать серьезные инвестиции, например, купить недвижимость или оборудование, вам подойдут инвестиционные кредиты. Их срок может составлять до 10 лет. Обычно такие кредиты выдаются при условии первоначального взноса.
Инвестиционные кредиты часто требуют дополнительных гарантий, таких как залог имущества или поручительство. Это связано с высокими рисками финансовых организаций в таких сделках.

Договор банковской гарантии

Банковская гарантия — это обещание банка заплатить деньги за своего клиента, если тот не выполнит обязательства перед заказчиком.

В этой схеме участвуют три стороны:

• Принципал (исполнитель, то есть ваша компания).

• Бенефициар (заказчик).

• Гарант (банк).

Чтобы получить банковскую гарантию, не нужно открывать расчётный счет в этом же банке. Если вы работаете с госзаказами, процесс получения гарантии вовсе может быть автоматизирован. В некоторых случаях он занимает всего несколько часов.

Как получить банковскую гарантию:

• Бенефициар предоставляет в банк информацию о контракте: сумма, сроки выполнения работ и так далее.

• Банк проверяет заявку, и если всё в порядке, выдаёт гарантию. Иногда требуется залог, но для небольших сумм это не обязательно.

• После получения гарантии можно начинать работу над проектом.

Несмотря на удобство и простоту, стоит помнить о рисках.

На какую сумму банк может одобрить гарантию

В контракте прописываются условия, включая сумму и тип гарантии. Например, если вы заключаете контракт на 10 000 000 рублей, заказчик может требовать гарантию на возврат аванса в размере 30% от этой суммы. В этом случае сумма гарантии будет составлять 3 000 000 рублей.

В контракте также указывается срок, на который выдаётся гарантия. Если заказчик должен выполнить работы за месяц, гарантия может быть выдана на срок, превышающий срок выполнения работ, чтобы покрыть возможные задержки.

Основное отличие банковской гарантии от кредита

Банковская гарантия и кредит — два финансовых инструмента с разными принципами работы.

Договор банковской гарантии — это обещание банка выполнить обязательства клиента, если тот не справится с ними самостоятельно. Если у исполнителя не возникает сложностей, он просто выплачивает комиссию за гарантию, после чего контракт считается исполненным.

Кредит — это деньги, которые банк даёт заёмщику в долг. Полученные средства необходимо вернуть в определённый срок, со всеми начисленными процентами.

Пример работы банковской гарантии

Предположим, что небольшая строительная компания получает заказ на строительство. Для реализации проекта им нужен аванс на закупку материалов и наём работников. Однако в малом бизнесе не всегда хватает денег на такие инвестиции. Есть два основных пути: взять кредит или воспользоваться банковской гарантией.

Обычно банк выдает кредит на сумму, не превышающую трёх среднемесячных доходов компании. Если за год выручка составила 100 000 000 рублей, максимальная сумма кредита составит около 30 000 000 рублей. Иногда этого недостаточно для выполнения больших проектов.

Соответственно, исполнитель принимает решение оформить банковскую гарантию. Он обращается в финансовую организацию, которая соглашается оформить гарантию на нужную сумму. 

Теперь заказчик уверен, что, если исполнитель не справится со своей частью сделки, деньги выплатит банк.

Виды кредитов и банковских гарантий: частые вопросы собственников

Стоит ли обращаться в МФО за кредитом для бизнеса?

МФО часто одобряют кредиты быстрее, чем банки. Если деньги нужны срочно, это может показаться важным плюсом. Однако процентные ставки в МФО, как правило, гораздо выше, чем в банках. Часто они достигают 2% в день. Обращение в МФО за кредитом для бизнеса является слишком рискованным вариантом.

Что такое льготный кредит для малого бизнеса?

Льготный кредит для малого бизнеса — это специальный кредит, который выдается на более выгодных условиях, чем стандартные банковские кредиты. Основная идея льготного кредита заключается в том, что часть процентной ставки компенсируется государством, поэтому итоговая ставка, которую платит бизнес, получается ниже.

Какие услуги предлагает МСП-Банк?

МСП-Банк — это государственный банк, который помогает малому и среднему бизнесу в России. Это один из банков, в которых можно получить кредит для бизнеса на льготных условиях. Так как банк контролируется государством, в нём нет навязывания дополнительных страховок или услуг.

Виды кредитов и банковских гарантий: в двух словах

• Для малого бизнеса существуют специальные государственные программы по выдаче кредитов со сниженной процентной ставкой.

• Если кредитование не подходит, предприниматель может воспользоваться услугой «банковская гарантия», переплата в этом случае будет в разы меньше.

• Если вы оформили банковскую гарантию, приложите максимум усилий для того, чтобы ей не пришлось воспользоваться. В противном случае гарантия превратится в кредит с максимальной процентной ставкой.  

Поможем рассчитать, принесёт ли кредит выгоду, и по шагам расскажем, как увеличить прибыль вашей компании

Прежде чем брать кредит или оформлять банковскую гарантию, необходимо рассчитать, действительно ли этот шаг нужен, сможет ли предприниматель выполнить взятые обязательства и какие прогнозы ждут бизнес в будущем. Всё это умеют делать финансовые директора Нескучных. Кроме этого, мы можем пошагово объяснить, как избавиться от долгов и вывести бизнес на новый, более высокий уровень прибыли.

Вот как мы уже помогли нашим клиентам:

• Из-за бонусов сотрудники зарабатывали больше гендиректора. Разобрались! 

• Финспецназ: разработали систему мотивации

• Сделали +2,5 млн рублей к маржинальному доходу в кризис

• Увеличили рентабельность собственного капитала с 24 до 48%

• Увеличили чистую прибыль в 14 раз и сократили возврат дебиторки

• Заткнули дыру, в которую 6 лет утекало до 150 000 ₽ в месяц

Наши финансовые директора помогут вам достичь цели, главное — расскажите, какой вы хотите видеть свою компанию в будущем. Какой у вас бизнес, в каком городе или даже в какой стране он находится — неважно. Финансовые директора Нескучных работают онлайн, поэтому могут сотрудничать с бизнесом из России, СНГ и Европы.

Посмотреть на то, как финдиры уже помогают решать задачи бизнеса наших клиентов, можно на онлайн-экскурсии.