Страхование финансовых рисков:
когда оно действительно нужно бизнесу

Сегодня разберем пять примеров, когда застраховать бизнес необходимо, а еще расскажем, как это можно сделать.

5 условий, когда стоит застраховать финансовые риски

1. Бизнес завязан на имуществе. В компаниях может быть разный уровень значимости имущества: бывает, что без него бизнес может продолжать работать и дальше, но есть и компании, в которых поломка или пропажа имущества застопорит всю работу. Например, в транспортной  компании важны автомобили, без которых никак не осуществить перевозки. В строительном бизнесе основной актив — здания, сооружения, объекты незавершенного строительства. Если с ними что-нибудь случится ― пожар или потоп ― компания понесет большие потери.

Если вы можете предположить, что из-за несчастного случая ваш бизнес остановится или понесет большие убытки, то лучше застраховать компанию.

2. Нематериальные активы ― самое дорогое в вашем бизнесе. Активом компании может быть имущество, которое можно потрогать руками, а может быть интеллектуальная собственность. Это тексты, результаты разработок и исследований, которые физически пощупать нельзя. Чаще всего такие активы есть у ИТ-компаний, промышленных компаний с уникальными разработками и патентами, электронных издательств. 

Если результаты умственного труда в вашей компании ценятся настолько, что при их пропаже будет нанесен вред деловой репутации или бизнес понесет убытки, то нужно застраховаться.

3. У ваших сотрудников есть профессиональные риски. В одних компаниях сотрудники работают в уютном офисе, а в других — в экстремальных условиях с рисками для здоровья. При строительстве может в прямом смысле упасть на голову кирпич, на производстве можно надышаться химически опасными газами, в транспортной компании есть вероятность попасть в ДТП.

Если у сотрудника на работе есть риск для здоровья и жизни, то нужно оформить страхование работников от несчастных случаев. Если оформить страховой полис заранее, то страховщик покроет убытки, связанные с утратой трудоспособности персонала: травмой, госпитализацией, получением инвалидности у работников, а также уходом из жизни.

4. Ваш бизнес не готов даже к короткому простою. Есть компании, в которых один день простоя может стоить миллионы. Представим, что хлебозавод поставляет булочки и хлеб в детские сады, школы и больницы — а тут, бац, и отключили на 2 дня электричество из-за аварии на линии. Производство встало, компания не смогла выполнить свои обязательства и привезти хлеб клиентам, а часть продукции пришлось выбросить. Так бывает и в других сферах, например, в строительной компании простой может привести к срыву сроков сдачи, неисполнению обязательств и, как следствие, порче деловой репутации.   

Если есть риск внезапной остановки деятельности в вашей компании, то надо оформить страховку. Тогда сумму ущерба от простоя выплатит страховая компания.

5. Вы часто сталкиваетесь с просроченной дебиторкой. Если вы отгружаете товары или оказываете услуги на крупные суммы с длительной отсроченной оплатой, застрахуйте дебиторскую задолженность.

Предположим, вы отгрузили товар с отсрочкой в 30 дней. Проходит месяц — денег нет. Звоните клиенту, и поначалу он даже отвечает на звонки и обещает оплатить через пару дней. Потом не берет трубки и платить, как оказалось, не собирается. Как результат — просроченная дебиторка. Если есть нужный полис, страховая компания выплатит сумму долга недобросовестного покупателя. Кроме того, компаниям, застраховавшим «дебиторку», обычно проще получить более выгодные условия по банковским кредитам.

Как застраховаться?

Вот пошаговая инструкцию для тех, кто хочет застраховать свой бизнес.

1. Определите, какие риски есть в вашей сфере и компании. 

2. Найдите подходящее предложение.

3. Узнайте, что именно считается страховым случаем. Это всегда прописано в договоре. Страховка от пожара может не распространяться на самовозгорание техники или короткое замыкание. А кража и хищение — это разные преступления. Если вы застрахуете имущество от кражи, а у вас ее обманом выманит мошенник, то страховку вы не получите.

4. Узнайте, как и куда сообщить, если страховой случай произошел, и как после этого получить деньги. 

5. Заключите договор. Если у вас несколько договоров страхования, ведите реестр страховых полисов с указанием даты, когда договор нужно продлить.

Как выбрать страховую компанию?

Вот, на что нужно обратить внимание при выборе страховой компании. 

Лицензия. Обязательно должна быть на нужный вам вид страхования.

Репутация. Выбирайте компании, которые у всех на слуху и хорошо себя зарекомендовали.

Тарифы. Если тарифы страховой слишком низкие, насторожитесь: возможно, перед вами мошенники. Также обратите внимание, что чем больше рисков прописано в договоре, тем выше цена страховки.

Условия. Внимательно изучите их и уточните у представителя компании процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях, расспросите о сроках.

Бывает, что бизнес легче застраховать, чем потом разбираться с убытками и проблемами. Надеемся, что с вашим бизнесом все будет в порядке. А чтобы навести порядок в бизнесе ― ведите учет сами или с помощью финансового директора.