Коммерческий кредит: что это
и чем отличается от банковского

Коммерческий кредит — это когда одна компания берет у другой в долг товары, сырье, оборудование и даже услуги. Впервые их начали использовать крупные фирмы с длинными циклами производства: они перекрывали потребность в товарах и сырье с помощью коммерческих займов у других компаний. 

Содержание

Особенности и виды коммерческого кредитования

Разница между коммерческим и банковским кредитом

Как оформить коммерческий кредит: условия и способы предоставления

Плюсы, минусы и риски коммерческого кредита

Кому чаще дают коммерческие кредиты

Частые вопросы

Коммерческий кредит: в двух словах

Поможем разобраться с финансами компании

Особенности и виды коммерческого кредитования

Коммерческий кредит — это заем у другой компании. При этом неважно, кто и чем занимается и какая форма собственности: если стороны договорились, коммерческому кредиту быть. 

В качестве займа одна компания может попросить, а другая дать:

• деньги;

• сырье, материалы и комплектующие;

• оборудование;

• готовые товары и услуги. 

Закон не против, если в одном займе будет не что-то одно, а полный комплект: например, оборудование и сырье. 

→ Например, компания «Волга» получила большой заказ на поставку товара, но из-за кассового разрыва у них нет денег, чтобы закупить нужное сырье. Они заключают коммерческий договор с другой компанией: та поставляет готовый товар и помогает с услугами логистики, а «Волга» затем расплачивается за все это. 

Изначально коммерческий кредит стал популярен среди крупных компаний с длительным циклом производства. Чтобы поддерживать высокий темп работы и не попадать в кассовые разрывы, они перекрывали потребности в товаре, сырье и оборудовании с помощью коммерческих займов у других компаний. Со временем этой формой кредитования стали пользоваться в малом и среднем бизнесе. 

В коммерческом кредите участвуют только юрлица и предприниматели. И не участвуют физические лица: если сотрудник попросит у работодателя заем, это не будет коммерческим кредитом.

Разница между коммерческим и банковским кредитом

Банковский кредит — это сделка между физическим или юридическим лицом и банком. Так, компания сначала берет деньги на себя или, допустим, на собственника, потом возвращает их обратно и платит процент за пользование этими деньгами. 

В коммерческом кредите стороны сами решают, как это будет:

• сколько будет стоить заем — это может быть процент, или фиксированная сумма, или партия товара. Или бесплатно, потому что одна компания решила выручить давнего партнера;

• в каком виде его возвращать — например, компания может взять сырье, а вернуть готовым товаром. Или взять деньги, а вернуть оборудование;

• на какой срок — он может быть любым, как договорятся. 

Пожалуй, главное отличие коммерческого кредита — он не привязан к ключевой ставке. Банки повышают и понижают ставки по кредитам в зависимости от ставки, которую установил Центробанк. 

В коммерческом кредите стороны сами решают, какой может быть эта ставка или что получит другая компания за выданный заем. В договоре может быть прописано и 100%, и 1% годовых, — если вторая компания этот договор подписала, все законно.

Как оформить коммерческий кредит: условия и способы предоставления

Под коммерческим кредитом нередко понимают отсрочки платежа, авансовые платежи, рассрочки по оплате за товары и услуги. Это все может быть коммерческим кредитом, если оформляется соответствующим юридическим соглашением.

Если же у вас договор оказания услуг, а в нем обозначена возможность отсрочки платежа, — это не коммерческий кредит, а просто отсрочка платежа. 

Общее правило тут такое: коммерческий кредит оформляется отдельным соглашением, но связанным с основным договором, например, поставки, подряда или аренды.

В законе нет образца такого соглашения — компании составляют его сами в соответствии со статьей 823 Гражданского кодекса. Обычно в нем прописывают:

• данные сторон, которые заключают договор;

• сроки кредита;

• вид кредита — деньги, товар, услуги;

• процентную ставку за пользование кредитом — если есть;

• процент за неустойку;

• условия возврата;

• порядок разрешения спорных ситуаций.

К примеру, в таком договоре можно прописать, что выплаты начнутся не сразу, а через несколько месяцев, а долг будет возвращаться не деньгами, а товарами. Или что чем быстрее компания вернет заем, тем меньше процентная ставка. 

По опыту, лучше привлечь к этому юриста, чтобы он разработал текст договора, прописал там все нюансы и условия. 

Плюсы, минусы и риски коммерческого кредита

По опыту, коммерческие кредиты популярны у крупных компаний: они не берут банковские кредиты и не используют оборотные средства, а договариваются с компаниями на взаимные поставки товаров, сырья и услуг. По сути одна компания получает то, что ей нужно, а другая — расплачивается тем, что у нее есть, минуя банки. 

В этом главный плюс коммерческого кредита:

• получить более выгодные условия, чем предлагают банки;

• сэкономить на процентах;

• не задействовать оборотные средства;

• выиграть время. 

С оборотными средствами это особенно важно. У компаний с длительным циклом производства может пройти несколько месяцев, прежде чем деньги вернутся и окупят себя. 

Риски тоже есть: если невнимательно составлять или читать договор, можно подписаться под невыгодные для себя условия. С банками уже все привыкли работать, знают условия и нюансы, а с коммерческими кредитами такой общепринятой практики нет. Все индивидуально, поэтому главное тут — внимательно разбираться с договором. 

Также есть риск несоблюдения условий договора, но он возможен и в любых других сделках. 

Кому чаще дают коммерческие кредиты

Коммерческие кредиты во многом основываются на деловой репутации компании. Мало кто даст заем ИП Иванову И.И., зарегистрированному два месяца назад в Мичуринском районе Тамбовской области. 

👉 Чем крупнее компания и лучше ее репутация, тем выше вероятность получить кредит. 

Причем такой кредит сам по себе может быть хорошим способом улучшить репутацию: чем больше у компании коммерческих кредитов, тем лучше ее репутация. 

Коммерческий кредит: частые вопросы собственников

Отвечает Екатерина Лактионова, финансовый директор «Нескучных финансов» ↓

Чем коммерческий кредит отличается от товарного?

В товарном кредите предметом договора может быть только товар — вещь. В коммерческом кредите это могут быть и деньги. 

Сколько платят компании, которые берут коммерческий кредит?

Общепринятых процентных ставок нет: на условия коммерческого кредита не влияет ставка Центробанка или банковские ставки. Компании платят как договорятся. 

Коммерческий кредит: в двух словах

• Коммерческий кредит — это заем у другой компании. 

• В качестве займа одна компания может попросить, а другая дать деньги, сырье, материалы и комплектующие, оборудование, готовые товары и услуги. 

• В коммерческом кредите участвуют только юрлица и предприниматели. 

• Условия коммерческого кредита не привязаны к ключевой ставке Центробанка. 

• Договор коммерческого кредита компании составляют и согласовывают сами. 

Поможем разобраться с финансами компании

Коммерческие кредиты нередко оформляют, когда наступают кассовые разрывы. Финдиры Нескучных знают, как не допустить этого. Кроме того, они могут помочь бизнесу:

• оптимизировать расходы;

• увеличить выручку и прибыль;

• наладить стабильные продажи;

• масштабироваться.

Вот как это обычно бывает:

• За год помогли повысить доходность бизнеса в 30 раз, а дивиденды — в 10

• Увеличили чистую прибыль строителей в 14 раз и сократили возврат дебиторки

• Франшиза салонов красоты: путь от кассовых разрывов до 5,8 млн ₽ в копилке. За 11 месяцев

• Стоматология: из 2,2 млн ₽ выручки сделали 5 млн ₽

• Сделали х2 по выручке в сложное время — в апреле 2022 года

Вы тоже можете прийти к нам со своей бизнес-задачей — тип бизнеса, город и даже страна не важны. Мы работаем онлайн, поэтому можем сотрудничать с бизнесом из любого города России, СНГ и Европы.

А самый простой способ подробнее узнать о том, как финдир НФ помогает решать бизнес-задачи, — это онлайн-экскурсия ↓