Что такое РКО и почему без него бизнесу — как без рук

Вести бизнес без расчётно‑кассового обслуживания (РКО) — всё равно что пытаться плыть против течения: ограничения по наличным расчётам, сложности с уплатой налогов, риски блокировки операций.

В статье разложим по полочкам, зачем бизнесу нужно РКО, из чего складывается его стоимость, как выбрать банк и тариф без переплат.

Содержание

РКО: что такое и кому обязательно нужно

Что входит в стандартный пакет РКО: базовый набор услуг

Как выбрать банк и тариф для РКО: алгоритм действий

Финансовый мониторинг: чего опасаться и как не попасть под блокировку

Что такое РКО: частые вопросы собственников

Что такое РКО: в двух словах

Поможем навести порядок в финансах бизнеса, снизить риски и увеличить прибыль

Базовые отчеты для наведения порядка в бизнесе

Топ-23 бесплатных отчетов. Уже более 10 000 предпринимателей пользуются нашими шаблонами

Получить

  Даю свое согласие на обработку персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности и принимаю условия публичной оферты

РКО: что это и кому обязательно нужно

Расчётно‑кассовое обслуживание (РКО) — не просто банковский счёт, а полноценный финансовый инструмент для бизнеса, который позволяет проводить платежи, контролировать денежные потоки, соблюдать законодательные требования и эффективно управлять операционной деятельностью.

Кому необходимо РКО

Подключать расчётно-кассовое обслуживание нужно всем ИП и юридическим лицам, и вот почему:

Юридические требования. Для ООО расчётный счёт фактически обязателен. Все налоговые платежи, расчёты с контрагентами и госорганами должны проходить через него.

Ограничения по наличным расчётам. Действуют лимиты на расчёты наличными между юрлицами —100 000 рублей по одному договору. Превышение этого порога может привлечь внимание контролирующих органов.

Контроль и прозрачность. РКО позволяет: чётко разделять личные и бизнес‑средства; вести учёт доходов и расходов; своевременно платить налоги и взносы; оперативно рассчитываться с поставщиками.

Кому особенно важно подключить РКО

1. ООО — без расчётного счёта легальная деятельность компании невозможна. 

2. ИП с сотрудниками — для выплаты зарплаты через зарплатный проект.

3. Бизнес с расчётами выше 100 000 рублей по договору — чтобы не нарушать лимиты наличных расчётов.

4. Компании, работающие с юрлицами — безналичные платежи ускоряют бизнес‑процессы.

Что входит в стандартный пакет РКО: базовый набор услуг

Когда предприниматель подключает расчётно‑кассовое обслуживание, он получает набор инструментов для управления финансами. Разберём, какие услуги по умолчанию входят в стандартный пакет РКО.

Обязательные услуги

Открытие расчётного счёта — стартовая точка для легальной финансовой деятельности.

Ведение счёта — регулярное сопровождение, мониторинг операций и соблюдение нормативов.

Безналичные переводы — платежи контрагентам, налоговым органам, арендодателям
и т. д.

Работа с наличными — внесение и снятие денежных средств через кассы банка.

Дистанционное обслуживание

В рамках РКО предприниматель может пользоваться интернет-банком. В любое время суток в режиме онлайн бизнесу доступны следующие услуги:

• формирование платёжных поручений;

• контроль остатков и истории операций;

• получение выписок и справок по своим счетам.

Часто с интернет-банком интегрирован мобильный банк, который позволяет управлять денежными средствами через приложение.

Документация и поддержка

Банк предоставляет предпринимателю выписки по счёту за выбранный период, справки о наличии/отсутствии задолженностей, а также документы для бухгалтерии и налоговой.

Многие банки предлагают консьерж‑сервис. Это консультационная поддержка, которая включает ответы на вопросы по операциям, помощь в оформлении платёжек, информирование о новых тарифах и сервисах.

Инструменты для повседневных задач

В базовый тариф РКО входят корпоративные бизнес-карты, привязанные к расчётному счёту. С их помощью которых можно оплачивать закупки мелких партий товаров, командировочные расходы, снимать наличные в рамках лимитов.

Банки предоставляют услугу обработки платёжных документов, которая включает проверку корректности реквизитов, архивацию операций, формирование отчётов.

Дополнительные сервисы

Перечисленные выше услуги — это база, которую предлагают почти все банки. Но есть дополнительные сервисы, такие как эквайринг, участие в зарплатном проекте, валютный контроль, инкассация.

Стандартный пакет РКО закрывает базовые потребности бизнеса в проведении платежей, контроле финансов и документообороте. Дополнительные услуги позволяют адаптировать обслуживание под специфику деятельности.

Как выбрать банк и тариф для РКО: алгоритм действий

От качества расчётно‑кассового обслуживания зависит удобство финансовых операций и издержки бизнеса. Разберёмся, как не ошибиться с выбором банка и тарифа.

Шаг 1. Проверьте надёжность банка

Прежде чем изучать тарифы, убедитесь, что банк:

• имеет лицензию ЦБ РФ;

• присутствует в реестрах надёжных кредитных организаций;

• не фигурирует в новостях о финансовых проблемах или санации.

Где искать информацию: официальный сайт ЦБ РФ (раздел «Проверить участника финансового рынка»); рейтинги независимых агентств; отзывы предпринимателей на профильных форумах и в бизнес‑сообществах.

Шаг 2. Определите потребности бизнеса

Для этого нужно ответить на следующие вопросы:

• Какой объём платежей компания проводит ежемесячно?

• Нужны ли бизнесу операции с наличными?

• Планируете ли работать с валютой?

• Требуется ли эквайринг или зарплатный проект?

• Насколько критично дистанционное обслуживание?

От ответов зависит, какие услуги должны быть в тарифе, а от чего можно отказаться.

Шаг 3. Сравните стоимость обслуживания

Ежемесячная плата за ведение счёта — есть у 90 % банков. Сравните размеры, иногда разница достигает 2–3 тыс. рублей в месяц.

Банки могут брать комиссии за платежи и операции с наличными. Внутрибанковские переводы часто бесплатные. За межбанковские платежи может быть фиксированная сумма или процент.

Проверьте, какую комиссию будет брать банк за внесение и снятие наличных, каковы лимиты на снятие без комиссии.

Дополнительные услуги (эквайринг, валютный контроль, инкассация) — оценивайте по отдельности.

Лучший вариант — запросить у банка расчёт стоимости для сценария вашего бизнеса. 

Шаг 4. Изучите бесплатные тарифы

Многие банки предлагают пакеты типа «Старт» или «Бесплатный месяц». Такие тарифы выгодны для стартапов на этапе тестирования бизнес‑модели, ИП с минимальными оборотами или в случае, когда компания хочет примерить сервис банка перед переходом на платный тариф. Но есть нюансы:

Лимиты на операции. Например, банк предлагает всего пять бесплатных платежей и переводы физлицам до 100 000 рублей в месяц.

Временные ограничения. Бесплатное обслуживание только первые 2–3 месяца.

Скрытые комиссии. После исчерпания лимитов ставки могут резко вырасти.

Для зрелого бизнеса с большими оборотами подобные пакеты часто оказываются дороже стандартных.

Шаг 5. Оцените сервис и удобство

Обратите внимание, если ли у финансовой организации интернет‑банк и мобильное приложение. Посмотрите, насколько интуитивно понятен интерфейс, есть ли интеграция с бухгалтерией.

Оцените поддержку клиентов: время ответа операторов и возможность консультаций по сложным вопросам.

Узнайте, предлагает ли банк дополнительные сервисы: консьерж‑службу, аналитику по счетам, шаблоны документов.

Чек‑лист для выбора тарифа

1. Надёжность банка подтверждена документами и отзывами.

2. Тариф покрывает 80–100 % ваших операций без переплат.

3. Комиссии за ключевые операции (платежи, снятие наличных) прозрачны и предсказуемы.

4. Есть бесплатный тестовый период или возможность смены тарифа.

5. Сервис (интернет‑банк, поддержка) соответствует вашим ожиданиям.

Не гонитесь за минимальной ценой — ищите баланс между стоимостью, функционалом и надёжностью. Оптимальный тариф экономит время и деньги в долгосрочной перспективе.

Консультация по финансам для предпринимателей

Персональная встреча: как выстроить контроль финансов и начать управлять бизнесом на основе твердых цифр

Записаться

  Даю свое согласие на обработку персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности и принимаю условия публичной оферты

Финансовый мониторинг: чего опасаться и как не попасть под блокировку

Работа с расчётным счётом — это не только удобство, но и ответственность. Банки строго следят за операциями клиентов в рамках 115‑ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Разберёмся, какие риски подстерегают бизнес и как их избежать.

Что требует закон: 3 ключевых обязательства

Идентификация клиентов. Банк обязан знать, с кем имеет дело: проверять данные ИП/ООО, подтверждать полномочия руководителей, фиксировать бенефициаров.

Оценка рисков по контрагентам. Каждая компания попадает в одну из зон:

• зелёная — низкий риск (стандартные операции, прозрачная деятельность);

• жёлтая — средний риск (есть вопросы к сделкам или документам);

• красная — высокий риск (подозрения в незаконных операциях).

Постоянное обновление данных. Даже если бизнес изначально в зелёной зоне, банк будет регулярно перепроверять актуальность реквизитов, характер операций и репутацию контрагентов.

Чем грозят нарушения: 3 главных риска

Если в результате мониторинга будут обнаружены нарушения, то счёт компании будет заблокирован, операции временно приостановлены на срок до 5–30 дней для проверки.

Если подозрения подтвердятся, компанию ждет полная заморозка средств и ограничение доступа к интернет‑банку.

Штрафы и санкции

За нарушения требований финансового мониторинга бизнес может столкнуться с серьёзными штрафными санкциями. Банки вправе взимать значительные комиссии за операции, которые сочтут подозрительными — их размер может достигать 10–30 % от суммы транзакции. 

Компания рискует получить жёсткие требования о предоставлении дополнительной документации в сжатые сроки. Информация о сомнительных операциях может быть передана в Росфинмониторинг и налоговую службу.

У некоторых компаний — например, МФО или платёжных агентов — могут отозвать лицензию, и тогда они уже не смогут работать.

В особо серьёзных случаях регуляторы могут пойти дальше и ввести запрет на осуществление отдельных видов операций. Если ситуация обострится, дело может дойти до судебных разбирательств, которые не только отнимают ресурсы, но и наносят урон репутации компании.

Как снизить риски: 5 правил безопасного ведения счетов

1. Проверяйте контрагентов до сделки. Используйте сервис «Прозрачный бизнес» от ФНС для подтверждения того, что партнёр:

• не в «чёрном списке» Росфинмониторинга;

• имеет действующую лицензию, если требуется;

• не фигурирует в судебных спорах.

2. Сохраняйте документы по всем операциям. Храните: договоры, акты выполненных работ, счета‑фактуры, переписку с контрагентами. Это поможет быстро ответить на запросы банка.

3. Избегайте «серых» схем. Не участвуйте в дроблении платежей для обхода лимитов, в фиктивных сделках и переводах на счета физлиц без явного основания.

4. Контролируйте назначения платежей. Указывайте чёткие формулировки:

• «Оплата за поставку товаров по договору № 123»

• «Возврат займа по соглашению от 10.01.2025»

• «Аванс за услуги по разработке сайта»

Не пишите «Прочие расчёты» или «По договорённости».

5. Следите за лимитами. Учитывайте лимиты банка на снятие наличных без комиссии и пороги для обязательного контроля. Операции от 600 000 рублей могут проверяться дополнительно.

Шаблон платежного календаря

Скачайте шаблон для использования в гугл таблицах.
Если будет трудно, мы в письмо положили видеоинструкцию

Получить

  Даю свое согласие на обработку персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности и принимаю условия публичной оферты

Что такое РКО: частые вопросы собственников

Эксперт Сергей Солдатов

Финдир НФ

Чем расчётный счёт для бизнеса отличается от счёта физлица?

Главное отличие — в назначении и правилах использования. Расчётный счёт открывается для ведения бизнеса. Он нужен, чтобы рассчитываться с поставщиками и клиентами, платить налоги и взносы, получать выручку от деятельности, выплачивать зарплату сотрудникам. Такой счёт «заточен» под коммерческие операции и подразумевает работу с бизнес‑документацией.

Лицевой счёт физлица предназначен для личных нужд: получения зарплаты, оплаты покупок, переводов между физическими лицами.

При открытии личного счёта банк предупреждает: его нельзя использовать для коммерческой деятельности. В противном случае возможны блокировки и вопросы от налоговой.

Исключение — платёжный счёт самозанятого. Он позволяет проводить операции, связанные с профессиональной деятельностью, но в рамках установленного режима.

Какие документы нужны для открытия расчётного счёта ИП и ООО?

Список документов постепенно сокращается благодаря цифровизации, но базовый набор остаётся неизменным.

Для ИП обычно требуются: паспорт предпринимателя, свидетельство о регистрации ИП, ИНН.

Для ООО понадобится более широкий пакет: устав компании, приказ о назначении руководителя, паспорта учредителей и генерального директора, выписка из ЕГРЮЛ.

Банк вправе запросить дополнительные документы, если:

• деятельность компании подлежит лицензированию — могут потребовать соответствующие лицензии;

• специфика бизнеса предполагает особые требования — иногда нужна дополнительная информационная сводка или документы, подтверждающие право на ведение отдельных видов деятельности.

Перед подачей заявки лучше уточнить актуальный перечень у выбранного банка — требования могут незначительно различаться.

Что делать, если расчётный счёт заблокировали по 115-ФЗ?

Банк обязан сообщить причину блокировки, хотя иногда формулировки бывают размытыми. Подготовьте документы, которые подтверждают легальность операций. Направляйте пояснения в срок, указанный банком. Обратитесь в службу поддержки и уточните, какие действия нужны для разблокировки.

При необходимости — обжалуйте. Если считаете блокировку неправомерной, можно подать жалобу в ЦБ РФ или обратиться в суд.

Сколько времени занимает открытие расчётного счёта?

Получение предварительных реквизитов — занимает от нескольких минут до одного рабочего дня.

Полное подключение РКО со всеми возможностями банка — от 1 дня до 2 недель после подписания документов. Срок зависит от специфики бизнеса и выбранного функционала.

Может ли банк отказать в открытии расчётного счёта и по каким причинам?

Да, банк вправе отказать. Он может заподозрить компанию в недобросовестности:

• найти признаки фирмы‑однодневки; 

• обнаружить риски, связанные с отмыванием денег; 

• выявить, что учредители или руководители числятся в «чёрном списке» ЦБ;

• вычислить, что должностные лица — «массовые» руководители/учредители.

Также банк может отказать в открытии счёта, если представлен неполный пакет бумаг, обнаружены некорректные данные, орфографические или иные ошибки в заполненных формах.

Как правило, банк не раскрывает конкретные мотивы отказа — достаточно наличия одного из перечисленных оснований.

Что такое РКО: в двух словах

• Расчётно-кассовое обслуживание — комплекс банковских услуг для бизнеса, который позволяет проводить финансовые операции, контролировать денежные потоки и соблюдать законодательные требования. РКО необходимо ИП и юридическим лицам для легальной деятельности. 

• РКО включает: открытие и ведение расчётного счёта, безналичные переводы, работу с наличными, дистанционное обслуживание, выпуск бизнес-карт, эквайринг, зарплатный проект и другие услуги.

• При выборе банка важно учитывать: надёжность, спектр услуг, тарифы, условия дистанционного обслуживания, наличие дополнительных сервисов и качество поддержки клиентов. 

• Стоимость РКО зависит от многих факторов. На цену влияют обороты бизнеса, количество переводов, использование дополнительных услуг, лимиты на операции с наличными и другие параметры. Тарифы обычно включают абонентскую плату, комиссии за платежи и другие операции. 

• Работа с РКО сопряжена с рисками блокировки счёта. Банки обязаны следить за операциями в рамках 115-ФЗ.

Поможем навести порядок в финансах бизнеса, снизить риски и увеличить прибыль

Без чёткой финансовой картины вы рискуете переплачивать по налогам, пропускать выгодные возможности и навлечь внимание проверяющих органов.

Финдиры Нескучных проведут финансовый аудит вашего бизнеса. Найдут скрытые утечки бюджета, выявят риски и предложат пути оптимизации.

Финансовый директор на аутсорсе настроит систему учёта под ваш бизнес, будет следить за денежными потоками 24/7, подскажет, где сэкономить и как увеличить прибыль.

Вот кому мы уже помогли:

• Байки из клиники: как финдир спасла стоматологию от неэффективной работы и помогла накопить 20 миллионов на новую точку

• Как айти-компания вышла из финансового коллапса за 10 месяцев

• Ошибки с валютой, из-за которых селлер маркетплейса работал в убыток. И как мы их исправили

Вы тоже можете сотрудничать с нами. Страна и город не важны. Наши финдиры работают онлайн со всеми городами России, СНГ, Европы. Лучший способ познакомиться с Нескучными — бесплатная онлайн-экскурсия.