Что такое схема ведения бизнеса и как подготовить описание для банка

Банк запросил схему ведения бизнеса — такое бывает, когда он проверяет клиентов по закону 115-ФЗ. Если банк заметил что-то подозрительное в операциях, он может попросить объясниться, как устроена работа в компании и зачем проводятся те или иные платежи.

С экспертом по финансам разобрались в главном: в каких ситуациях банк запрашивает описание бизнеса, как грамотно его составить и приведем 4 реальных антикейса из практики финдира. 

Содержание

Зачем банку описание бизнеса

Что входит в схему бизнеса для банка

Как составить описание схемы ведения бизнеса для банка: инструкция

Описание схемы ведения бизнеса: пример

4 антикейса, или как не надо делать

Схема ведения бизнеса: частые вопросы собственников

Схема ведения бизнеса: в двух словах

Поможем предотвратить финансовые риски в бизнесе

Зачем банку описание бизнеса

Схема ведения дел — это описание ключевых бизнес-процессов. Банки запрашивают его, чтобы понять, как работает компания: необходимо для проверки законности операций в рамках закона 115-ФЗ. В противном случае у Банка могут отозвать лицензию.

115-ФЗ — закон о борьбе с нелегальным выводом средств и легализацией преступных доходов. 

В России 115-ФЗ был принят только в августе 2001 года, но активная правоприменительная практика началась только с 2014 года. 

Работать и применять закон начали именно с банков. За нарушение закона стали массово отзывать лицензии. Например, в России:

• в 2014 году у 86 банков отозвали лицензию

• в 2015 — у 93 банков

• в 2016 — у 97 банков.

Такие меры заставили банки строго соблюдать требования закона. Массовый отзыв лицензий прекратился:

• в 2022 году — только у 6 банков

• в 2023 — 4 случая

• в 2024 — всего 3 отзыва.

↑ Самый известный из них — Киви Банк. 

Что входит в схему бизнеса для банка

Для удобства рассмотрим в таблице ↓

Объект описания	Какую информацию нужно раскрыть компании для банка
Основной бизнес	Чем занимается компания, какие товары или услуги предоставляет
Целевая аудитория	Кто основные клиенты (физлица, бизнес, госструктуры)
Организационная структура	Как устроена компания: отделы, кто управляет, количество сотрудников
Производственные процессы	Описание этапов производства или оказания услуг
Управление финансами	Источники доходов, расходы, как ведется бухгалтерия и финансовый учет
Продажи и маркетинг	Как компания привлекает клиентов, каналы продаж, рекламные активности
Закупки и снабжение	Откуда компания берет сырье, материалы или товары для перепродажи
Логистика и доставка	Как происходит доставка продукции или оказание услуг клиентам
Управление рисками	Какие риски есть (финансовые, производственные, рыночные) и как компания их минимизирует
Документооборот и отчетность	Какие документы ведет компания: договора, акты, счета, налоговая отчетность
Ключевые партнеры	С кем компания сотрудничает: поставщики, подрядчики, контрагенты
Используемые технологии	Какие IT-системы, оборудование и технологии применяются в работе

«Все операции делятся на два типа: для обязательного контроля и подозрительные операции. Подозрительные операции — это операции необычного характера без очевидного экономического смысла, которые не соответствуют целям деятельности компании, заявленным в уставных документах, и многократно повторяемые операции».

Как составить описание схемы ведения бизнеса для банка: инструкция

Если банк направил запрос за определённый период, важно учитывать, что в нём могут быть указаны дополнительные критерии — например, конкретный контрагент или тип операций.

В рамках запроса требуется предоставить по выписке подтверждающие документы ко всем расходным операциям: договоры, счета, акты, накладные, счета-фактуры и прочее.

Необходимо не только собрать и направить документы, но и составить пояснительную записку. В ней поясняют суть операций: как был найден контрагент (например, через тендер), на основании какого договора осуществлялись платежи, какие документы прилагаются и как они связаны между собой. 

Иногда объём запрашиваемых документов значителен. В таких случаях игнорировать запрос нельзя, поскольку установлены сроки ответа. Нужно направить тот объём, который удалось собрать на данный момент, и обязательно приложить пояснительную записку с разъяснением:

• что запрос получен и находится в работе,

•  какие документы прилагаются,

• просьба о продлении срока предоставления полного пакета (например, на 5–10 дней),

• обязательство направить оставшиеся документы досрочно, если получится подготовить их быстрее.

«Важно выстраивать конструктивную коммуникацию с банком — не потому, что он всегда пойдёт навстречу, а потому, что это единственно верный способ минимизировать риски блокировки и успешно пройти проверку».

Описание схемы ведения бизнеса: пример

Опишем схему ведения бизнеса на примере выдуманной компании ООО «Лукоморье».

1. ООО «Лукоморье» осуществляет онлайн-продажу товаров для творчества и рукоделия. В связи с поступившим запросом от банка сообщаем следующую информацию о бизнес-модели компании.

2. ООО «Лукоморье» закупает продукцию у поставщиков ООО «АртМастер» и ООО «ХоббиТрейд». Для этих целей директор А.С. Орлов снял с расчетного счета 310 000 рублей.

3. Поставка товаров осуществляется транспортной компанией «ГрузЭкспресс». Стоимость одной поставки составляет 4 500 рублей. Расчеты с транспортной компанией осуществляются безналично. Копии договора поставки и акта приёмки товаров размещены в Приложении №1 к настоящему письму.

4. Продукция хранится на складе, арендованном у ООО «ТехСклад». Арендная плата составляет 18 000 рублей в месяц. Договор аренды прилагается в Приложении №2.

5. Информация о товарах публикуется на сайте компании: (указать адрес сайта). Продвижение осуществляется через таргетированную рекламу в социальных сетях и поисковиках. Клиенты находят сайт по тематическим запросам, переходят на него и оформляют заказ.

6. Обработкой заявок занимаются сотрудники ООО «Лукоморье». После поступления заказа информация передается на склад, где формируются посылки с товарами.

7. Доставка осуществляется курьерскими службами и через пункты самовывоза партнёрских магазинов: «ХоббиМаркет» по адресу … , «Творец» по адресу … Способ получения товара клиент выбирает при оформлении заказа.

8. Средняя стоимость одного набора для творчества составляет 4 200 рублей. Чистая прибыль после вычета расходов на логистику, хранение, рекламу и оплату труда персонала — 2 700 рублей с единицы товара.

9. В апреле 2025 года доход ООО «Лукоморье» составил 420 000 рублей. Из них налоговые отчисления (включая налог на прибыль и НДФЛ) составили 115 000 рублей.

10. С уважением, заместитель директора ООО «Лукоморье» И.В. Соколова.

4 антикейса, или как не надо делать

Реальные примеры из практики эксперта ↓

1. Клиент — сеть магазинов продуктов питания — внезапно начал оплачивать поставки бетона на несколько миллионов рублей. Такая операция повторялась регулярно. Банк запросил у клиента объяснение экономического смысла этих платежей. 

Клиент не смог подтвердить их необходимость. В итоге банк решил ограничить клиенту доступ к удалённому обслуживанию: теперь он мог оплачивать только налоги в автоматическом режиме, а все остальные операции требовали личного визита с бумажными подтверждающими документами. 

2. Другой пример — строительная компания оплатила оборудование для майнинга криптовалюты на несколько десятков миллионов. Банк тоже запросил объяснения по этим операциям.

3. Клиент заключал договоры с фирмой, которая была зарегистрирована позже даты этих договоров, что легко проверить, так как сейчас банки используют искусственный интеллект и открытые базы данных.

4. Ситуация с клиентом, который занимался обналичиванием денег: сначала использовались векселя, затем кассовые операции, потом другие схемы. Применялись все доступные методы для обнала.

Каждый квартал банк запрашивал документы для подтверждения операций. Изначально все документы предоставлялись, банк был доволен. Позже клиент устал от постоянных проверок и отказался предоставлять документы, заявив, что больше не намерен этого делать.

Было разъяснено, что так делать нельзя, но отказ остался без изменения. В результате банк сообщил Росфинмониторингу об отказе в предоставлении документов, что послужило основанием для проверки Главным управлением экономической безопасности и противодействия коррупции, то есть структурным подразделением МВД.

Проведена проверка всех необходимых документов. В итоге — банкротство юридического и физического лица.

«Для выявления подозрительных операций у банка есть специальный инструмент — «цифровой отпечаток устройства» (по-английски fingerprint). Банк фиксирует IP-адрес, MAC-адрес и геолокацию операций клиента. Затем с помощью алгоритмов банк создаёт отчёты, где видно группы клиентов с общими IP и MAC-адресами. По данным банк может быстро выявлять и блокировать группы, которые подозреваются в незаконной деятельности, например, обналичивании денег».

Схема ведения бизнеса: частые вопросы собственников

Как передать в банк письмо с описанием бизнеса?

Чтобы передать в банк письмо с описанием бизнеса, его нужно написать на фирменном бланке или просто в виде пояснительной записки — рассказать, как зарабатываете, откуда поступают деньги и куда уходят. 

Письмо можно отправить через интернет-банк (как вложение в сообщение), по электронной почте (если банк указал адрес), либо принести в офис лично. Важно, чтобы информация была понятной, а при необходимости — с приложением договоров, счетов или других подтверждающих документов.

Что учитывать при выборе банка для бизнеса?

Требования Росфинмониторинга обязательны к исполнению всеми банками. Например, бизнесмен ушёл из Сбербанка, затем из ВТБ и перешёл в Альфа-Банк. Почему он продолжил уходить? Ведь требования везде одинаковые. Если предприниматель не воспринимает сигналы и не пересматривает схему ведения бизнеса, то смена банка не имеет смысла.

Все крупные банки подключены к системе электронного документооборота. Есть некоторые отраслевые банки, в которых возможны небольшие задержки с запросом документов, но это не отменяет основного: закон обязателен для всех.

Если кто-то думает, например, Сбербанк «жёстче», а ВТБ «мягче», — это иллюзия. Сейчас все крупные банки используют автоматизированные системы и искусственный интеллект. Анализ данных происходит быстро и в больших объёмах.

Схема ведения бизнеса: в двух словах

• Банк запрашивает описание бизнес-процессов, чтобы убедиться в законности операций клиента в рамках 115-ФЗ и предотвратить сомнительные транзакции.

• К документам обязательно составляется пояснительная записка, в которой объясняется суть операций и обосновываются платежи.

• При невозможности собрать все документы в срок направляется частичный пакет с просьбой о продлении.

• Описание бизнеса подаётся в виде письма, где указываются реквизиты, виды деятельности, структура, каналы продаж и финансовые потоки. К письму прилагаются документы, подтверждающие операции: договоры, счета, акты, накладные.

Поможем предотвратить финансовые риски в бизнесе

Наши финдиры знают, как обнаружить слабые места в управлении денежными потоками и сократить лишние расходы без ущерба для роста. 

Вот так наши клиенты стали счастливее:

• Минус партнёр, минус клиенты: как автосервис пережил кризис и вернулся к прибыли

• Мечта vs реальность: как финдиректор спас спортшколу от больших убытков

• Спасти или закрыть: как производственная компания смогла выйти из кризиса

• Уберегли вендинговый бизнес от рискованного роста в кредит

Самый простой способ подобрать инструменты, подходящие именно вам — это онлайн-встреча. Она бесплатная и ни к чему не обязывает ↓