Как повысить шансы на одобрение кредита для бизнеса

Если бизнесу не хватает собственных денег на развитие, самый очевидный способ — взять кредит. Но получить одобрение заявки под низкий процент сейчас непросто. В статье расскажем, как повысить свои шансы на одобрение кредита и оценить, выгодны ли его условия. Тут не только теория, но и чек-лист для заявки на кредит, а также альтернативные варианты получения средств.

Шаблон ДДС

Шаблон отчета о движении дережных средств — с настроенными формулами и видеоинструкцией

Получить

  Даю свое согласие на обработку персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности и принимаю условия публичной оферты

Содержание

Что происходит с кредитами для бизнеса

Выгодно ли сейчас брать кредит для бизнеса

Как рассчитать, выгоден ли кредит для бизнеса

По каким критериям банки оценивают заемщиков-юрлиц

Что сделать, чтобы банк одобрил кредит: чек-лист для бизнеса

Альтернативы банковским кредитам

Как повысить шансы на одобрение кредита для бизнеса: частые вопросы собственников

Как повысить шансы на одобрение кредита для бизнеса: в двух словах

Поможем найти деньги на развитие бизнеса

Что происходит с кредитами для бизнеса

Ставки на кредиты высокие. Рост произошёл в 2022 году. К 2025 показатели в целом по рынку снизились, однако от прежнего уровня они ещё далеки. Средняя ставка по кредитам для бизнеса в России сейчас варьируется от 10–19% до 25–30% годовых и выше — в зависимости от проверки заемщика. Для малого и среднего бизнеса (ИП или ООО) в России есть льготные программы (от 13,5 до 15%), но одобрение получают не все: ставки зависят от срока, суммы, кредитной истории, отрасли и залога.

Банки стали осторожнее. Сейчас они более внимательно оценивают отрасль, долговую нагрузку и качество отчетности заёмщика, чтобы минимизировать риск просрочек. Формальный пакет документов уже не решает вопрос — кроме базовых параметров кредитные организации анализируют бизнес-модель, маржинальность, структуру выручки, наличие резервов ликвидности. Приоритет отдается понятным компаниям. Банк охотнее кредитует тех, у кого есть прозрачный учет, стабильная история, без резких скачков по оборотам и обналу.

Выгодно ли сейчас брать кредит для бизнеса

Нужно помнить, что кредит — это инструмент: он может быть как во благо бизнесу, так и во вред. Вопрос не в том, высокая ставка или нет, а в том, насколько она выгодна именно для вашего проекта: удастся ли вернуть стоимость заёмных денег с дополнительной прибылью, ещё и с учетом риска?

Кредит имеет смысл, если:

• вы оформляете его под конкретный проект с понятной экономикой: сроком окупаемости, маржой, денежным потоком;

• заём идёт на рост и эффективность (оборудование, расширение, освоение нового рынка), а не на латание дыр;

• бизнес выдерживает депозитную ставку: операционная прибыль и денежный поток покрывают проценты и основной долг с запасом;

• у заёмщика есть план Б: что делать, если выручка просела, тендер сорвался, курс рубля упал.

Кредит опасен для бизнеса, если:

• он идёт на выживание компании, при этом подход к организации бизнеса не меняется;

• в компании нет управленческой отчётности, владелец не понимает, сколько реально зарабатывает компания;

• если у компании уже есть высокая долговая нагрузка, просрочки, постоянные кассовые разрывы.

Как рассчитать, выгоден ли кредит для бизнеса

Логика выбора простая: необходимо сравнить стоимость кредита и доходность проекта, а также проверить, выдержит ли бизнес нагрузку.

1. Рассчитайте стоимость кредита

Здесь важно учесть следующие моменты:

• Эффективна ли ставка: насколько велики проценты по договору; есть разовые комиссии, страховка, допуслуги, сколько займут залоговые/оценочные расходы.

• Какова переплата за весь срок кредита и меньше ли она предполагаемой выгоды от его оформления. Если после уплаты кредита у компании остаётся хорошая прибыль, значит, такой кредит можно рассматривать.

2. Посчитайте экономику проекта с кредитом и без кредита

Здесь два основных пункта.

Бюджет ДДС по месяцам на срок кредита: притоки (выручка, авансы, экономия затрат за счёт нового оборудования/проекта) и оттоки средств (закупки, операционные расходы, налоги, кредитные платежи (проценты + тело)).

Дополнительная прибыль от проекта: сколько чистой прибыли даёт проект сверх того, что бизнес зарабатывал без кредита. Нужно сравнить эту сумму с переплатой по кредиту.

Если проект приносит стабильную дополнительную прибыль, которая существенно выше переплаты по кредиту, — кредит экономически оправдан.

3. Проверьте долговую нагрузку

Ключевые пункты:

DSCR (Debt Service Coverage Ratio) — покрытие долга денежным потоком:

DSCR = CFADS / (P + I)

CFADS — денежный поток, доступный для обслуживания долга.

P — запланированные выплаты по основной сумме долга

I — проценты по кредиту.

Желательно, чтобы DSCR был больше 1,2–1,3 даже в пессимистичном сценарии.

Доля платежей по долгам. Нужно понять, сколько процентов от операционной прибыли и денежного потока уйдёт на кредиты. Безопасно, когда это не «съедает» весь запас прочности бизнеса.

4. Проведите стресс-тест

Обязательно просчитайте три сценария:

• падение выручки ниже плана на 10–20 %;

• рост себестоимости/расходов;

• задержки оплат от крупных клиентов.

В каждом сценарии необходимо понять, сможете ли вы продолжать платить по кредиту без просрочек или при появлении проблем уйдёте в кассовый разрыв? Если даже небольшое отклонение по выручке «ломает» график, значит кредит опасен.

5. Учтите дополнительную нагрузку.

Необходимо взять во внимание все неочевидные моменты:

• валютные и процентные риски. Если кредит плавающий или в валюте, размер долга может измениться в невыгодную для заёмщика сторону. Важно просчитать варианты, сможете ли вы закрывать долг даже при серьёзных повышениях стоимости;

• ограничения по ковенантам — условиям в договорах, которые обязывают одну из сторон совершить определённые действия или воздержаться от них. Это требования банка к финансовым показателям, запрет на новые долги, дивиденды и т.д.;

• налоговый эффект. Хорошая новость: проценты по кредиту часто уменьшают налогооблагаемую базу — это снижает реальную стоимость денег.

Итак, кредит стоит рассматривать только, когда есть конкретный проект с понятной экономикой. Если доходность проекта существенно выше полной стоимости займа, а денежный поток бизнеса надёжно покрывает все кредитные платежи с запасом даже в пессимистичном сценарии, то кредит брать выгодно.

По каким критериям банки оценивают заемщиков-юрлиц

Банки смотрят не на один показатель, а на набор факторов риска. Ниже основные шесть блоков, на которые они обращают внимание.

1 блок. Финансовое состояние и устойчивость.

• выручка и динамика продаж;

• маржинальность и прибыльность;

• доля заемного капитала, уже существующая долговая нагрузка;

• способность генерировать денежный поток для обслуживания долга (DSCR).

2 блок. Качество и прозрачность учёта.

• корректность и полнота бухгалтерской и управленческой отчетности;

• отсутствие резких скачков оборотов и подозрительных операций;

• разделение личных и корпоративных финансов;

• налоговая дисциплина, отсутствие существенных долгов и споров с ФНС.

3 блок. Бизнес-модель и отраслевые риски.

• понятность продукта и цепочки создания стоимости;

• диверсификация клиентов и поставщиков (нет ли одного «кормильца» на 70–80 % выручки);

• устойчивость отрасли, сезонность, зависимость от госзаказа или отдельных тендеров.

4 блок. Кредитная история и платежная дисциплина.

• исполнение обязательств по текущим кредитам и лизингу;

• наличие/отсутствие просрочек, реструктуризаций, судебных споров с кредиторами;

• репутация компании и собственников в банковской системе.

5 блок. Обеспечение и структура сделки.

• наличие ликвидного залога (недвижимость, оборудование, транспорт);

• поручительства собственников и аффилированных компаний;

• адекватность суммы кредита целям (нет ли завышения «про запас»).

6 блок. Качество управления и комплаенс.

• опыт и стабильность команды собственников и топ-менеджеров;

• соблюдение требований «знай своего клиента», отсутствие признаков обнала, транзита, санкционных/репутационных рисков;

• наличие базовых внутренних регламентов, договорной и юридической «гигиены».

Для банка важен не только размер бизнеса, но предсказуемость его денежных потоков и поведение собственников. Чем более прозрачен и управляем бизнес, тем выше шансы на одобрение кредита и лучше условия.

Что сделать, чтобы банк одобрил кредит: чек-лист для бизнеса

До того, как подать заявку на кредит, проверьте свою готовность по этим пунктам ↓

1. Приведите в порядок финансовую картину

Управленческая отчётность должна быть собрана минимум за 12–24 месяца и включать: ДДС, ОПиУ, Баланс; разделение личных и бизнес-денег; отсутствие резких изменений по оборотам и обналу.

Покажите устойчивый денежный поток, который включает: позитивный операционный поток; отсутствие просрочек по действующим кредитам; DSCR (покрытие долга денежным потоком) > 1,2–1,3.

Подготовьте вменяемый бюджет, который включает: план ДДС на срок кредита; источники дохода для оплаты процентов и тела долга.

2. Сделайте проект прозрачным для банка

Чётко сформулируйте цель кредита:  не «на всё», а под конкретные цели: пополнение оборотных средств под контракт/закупку оборудования/запуск новой линии и т.п.;

Считайте экономику проекта: срок окупаемости, маржу, рентабельность; просчитайте, что произойдет, если выручка компании будет ниже плана на 10–20 %.

Подготовьте подтверждающие документы: коммерческие предложения;  договоры;  контракты; тендеры.

3. Уменьшите риск для банка

Обеспечение и гарантии: залог: недвижимость, оборудование, транспорт; поручительства собственников; рассмотрите альтернативы: факторинг, банковские гарантии, лизинг.

Снизьте формальные риски: налоговая история должна быть прозрачной, без больших безосновательных доначислений; хронических задолженностей перед бюджетом и фондами быть не должно; штат ключевых сотрудников должен быть реальным, а не номинальным.

4. Грамотно подготовьтесь к диалогу с банком

Сделайте короткую презентацию бизнеса (1–3 слайда): чем занимаетесь, какова выручка, маржинальность бизнеса; ключевые клиенты и контракты; для чего нужен кредит и за счёт чего вернёте.

Опишите риски и план Б: что будете делать при просадке выручки; какие у бизнеса есть резервы: сокращение расходов, перенос инвестпроектов, рост предоплаты от клиентов.

Назначьте спикера — человека, который: понимает отчётность и цифры; уверенно отвечает на вопросы кредитного аналитика;

Альтернативы банковским кредитам

У бизнеса в качестве источников финансирования сегодня есть не только классические кредиты, а целый арсенал инструментов. Чаще всего оптимальное решение — их комбинация. Так можно диверсифицировать риски.

Вот основные альтернативы кредиту ↓

Овердрафт в своём банке. Это краткосрочный минус по расчётному счёту или лимит на платежи в пределах прогнозируемых оборотов. лучше всего его оформлять в банке, где у заёмщика уже есть хорошая кредитная история: банк видит ваши обороты, и решения принимаются быстрее. Этот продукт подходит для краткосрочного разрыва под понятный приток выручки.

Факторинг под контракты и счета к оплате. Это продажа банку/фактору права требования денег с вашего заказчика. Вы отгрузили товар/услугу, выставили счёт — факторинг даёт вам деньги сразу, а дебитор платит потом. Вариант подходит, если есть отгрузки/акты и надежные дебиторы (особенно госзаказчики, крупные компании). Деньги можно получить быстрее, чем по классическому кредиту.

Краткосрочная кредитная линия / экспресс-кредит МСБ. Этот формат удобен тем, что для рассмотрения заявки нужен сравнительно небольшой пакет документов. Решение принимается по скорингу. Однако ставка у экспресс-кредитов и краткосрочных линий обычно выше.

Лизинг вместо кредита на оборудование. Это кредит, «встроенный» в поставку оборудования, транспорта, спецтехники. Лизинговая компания покупает актив и передаёт вам в пользование с правом выкупа. Он удобен для целевых покупок: лизинговые компании порой принимают решения быстрее, чем банк по классическому кредиту.

Банковские гарантии. В этом варианте банк не даёт вам деньги напрямую — он гарантирует клиенту, что вы выполните обязательства или вернёте аванс. Банковские гарантии важны при участии компании в тендерах и госзакупках, при обеспечении контракта, возврате аванса, исполнении гарантийных обязательств. Они позволяют не замораживать собственные деньги под обеспечение и не брать прямой кредит.

Целевые займы от собственников и партнёров. Это заём от учредителей, связанных компаний, ключевых партнёров под понятную ставку и условия. Важно их оформлять договором, а не «просто перекидывать деньги»: сразу прописывать срок, ставку и порядок возврата.

Инвестиции и партнёрство. Этот вариант подходит, когда нужны деньги на открытие, значительные суммы на рост, а долговую нагрузку увеличивать опасно. В инвестиционных проектах есть два варианта участия инвестора:

• вход нового партнёра в капитал под долю в бизнесе;

• инвестор под конкретный проект (profit share, возврат тела+премия).

Гранты, субсидии, программы поддержки.

В отдельных отраслях и регионах можно получить:

• гранты на развитие, цифровизацию, экспорт;

• субсидирование процентной ставки по кредитам, лизингу;

• поддержку гарантийных фондов (частичное обеспечение за счёт государства/региональных фондов).

Как повысить шансы на одобрение кредита для бизнеса: частые вопросы собственников

Как повысить шансы на одобрение кредита для бизнеса: в двух словах

• Средняя ставка по кредитам для бизнеса в России сейчас варьируется от 10–19% до 25–30% годовых и выше. Это довольно высокий показатель. Банки стали осторожнее выдавать займы. Сейчас они более внимательно оценивают отрасль, долговую нагрузку и качество отчетности заёмщика, чтобы минимизировать риск просрочек.

• Нужно помнить, что кредит — это инструмент: он может быть как во благо бизнесу, так и во вред. Вопрос не в том, высокая ставка или нет, а в том, насколько она выгодна именно для вашего проекта: удастся ли вернуть стоимость заёмных денег с дополнительной прибылью, ещё и с учетом риска? Чтобы рассчитать, выгоден ли кредит для бизнеса, необходимо сравнить стоимость кредита и доходность проекта, а также проверить, выдержит ли бизнес кредитную нагрузку.

• Нужно помнить, что классический кредит — не единственный способ для бизнеса найти деньги для развития бизнеса. Их можно попробовать найти внутри компании с помощью оптимизации или рассмотреть вариант оформления овердрафта, факторинга, краткосрочного кредита. Можно найти инвесторов или оформить займ у поставщиков.

Поможем найти деньги на развитие бизнеса

Если вы сомневаетесь, нужен ли вам кредит, или хотите подготовить качественную заявку для обращения в банк, наши финансовые директора помогут. Мы не просто работаем с точечными запросами, а выстраиваем четкую и понятную систему управления финансами. Когда все финансовые процессы в компании отстроены, ресурсы и возможности будут видны как на ладони.

Поможем с финансовой моделью агентства недвижимости. Вот только несколько примеров того, как мы помогли компаниям разобраться с плохими кредитами или отказаться от дополнительных займов:

• От –7 млн ₽ до чистой прибыли в +8,5 млн ₽ за квартал

• Как кредит чуть не погубил вендинговый бизнес

• Нашли 5 млн ₽ просроченной дебиторки, из-за которой бизнес едва не залез в кредит

И это только небольшая часть нашей практики. Если хотите узнать подробнее — записывайтесь на консультацию. На онлайн встрече разберём ситуацию в вашем бизнесе, найдём точки роста и составим план действий. Встреча бесплатная и ни к чему не обязывает.

А самый простой способ подробнее узнать о работе финансового директора — это онлайн-экскурсия ↓