Рассрочка — это способ платить за товары или услуги частями. И без процентов.
Например, станок для обработки дерева стоит 120 000 ₽. Можно купить его как обычно — отдать сразу все деньги и получить станок. Либо разбить платеж на несколько равных частей и платить понемногу, допустим, по 10 000 ₽ в течение года. Это и будет рассрочкой.
Виды рассрочки
Рассрочка от продавца. Продавец продает покупателю товар или услугу, для чего они оформляют договор купли-продажи с рассрочкой платежа. В договоре прописывают срок рассрочки, ежемесячные платежи и другие условия, вроде процентов или правил возврата.
Рассрочку от продавца еще называют внутренней рассрочкой.
Рассрочка от банка. Банк платит продавцу вместо покупателя, а сам оформляет с покупателем кредитный договор. Товар отправляется к покупателю, деньги — к продавцу, а продавец за весь этот праздник платит банку комиссию.
Комиссия банка зависит от срока рассрочки, например, Тинькофф-банк предложил одной нашей знакомой такие условия:
- рассрочка на 3 месяца — комиссия 4%;
- на 4 месяца — 4,5%;
- на 6 месяцев — 6,5%;
- на 10 месяцев — 10%;
- на 12 месяцев — 11,5%;
- на 18 месяцев — 16%;
- на 24 месяца — 20,5%.
Рассрочку от банков еще называют POS-кредитованием. POS — это point of sale, что переводят как «точка продажи». POS помогает увеличить продажи для магазинов, а покупателям — купить товар быстрее.
BNPL-сервис — buy now, pay later, или «покупай сейчас, а плати потом», — оплату за покупку разбивают на несколько частей, которые нужно внести за короткое время — 1–3 месяца.
Чаще всего оплату разбивают на четыре части с платежом раз в две недели. При этом покупатель платит проценты, только если допустит просрочку.
В России есть два BNPL-сервиса: Долями и Сплит.
Рассрочка через кредитные карты. Покупку оплачивают по кредитной карте. Чтобы не платить проценты за это, нужно погасить долг до конца льготного периода.
Отличия рассрочки от кредита
Главное отличие рассрочки от кредита в том, кто платит проценты.
Кредит. Когда покупатель берет товар в кредит, он сам платит банку проценты по кредиту. Например, взяв кредит на покупку компьютерного стола за 20 000 ₽, покупатель заплатит 25 000 ₽. Из них — 20 000 ₽ за стол и 5 000 ₽ — проценты по кредиту.
Рассрочка. Если покупатель оформляет товар в рассрочку, то проценты за него фактически платит продавец. Но не в виде процентов, а в формате комиссии, что уходит банку. Пплатит банк.
Например, покупатель берет стол в рассрочку за 20 000 ₽. Он платит 20 000 ₽, но продавец получает только 17 000 ₽. Разницу забирает банк.
Рассрочка для бизнеса
Продажа в рассрочку поднимает средний чек в среднем на 40%. Об этом пишет Тинькофф, который проанализировал более 1000 компаний, подключивших рассрочку.
Поэтому если бизнес работает с частными клиентами и хочет дать покупателям больше возможностей для оплаты, можно продавать в рассрочку. Есть два варианта, как это сделать: напрямую или через банк.
| Рассрочка от продавца | Рассрочка от банка | |
| Условия получения | Договор купли-продажи между компанией и покупателем. В договоре указывают срок рассрочки, график платежей и полную стоимость товара. | Покупатель обращается в банк через продавца:на сайте, по QR-коду за прилавком или через кредитного специалиста в пункте продажи |
| Что получает бизнес при продаже в рассрочку | Полную стоимость товара, но частями и на срок рассрочки. | Полную стоимость товара, но с вычетом процента банка. |
| Риски для бизнеса | Покупатель может перестать платить. | Никаких. Даже если покупатель не будет платить за рассрочку — это проблема банка. |
Плюсы и минусы продаж в рассрочку
Есть много способов продавать в рассрочку, и у каждого свои плюсы и минусы. Здесь отметим только плюсы и минусы продаж в рассрочку через банк:
| Плюсы | Минусы |
| Помогает увеличить продажи | Нужно платить комиссию банку |
| Помогает повысить средний чек | |
| Бумажную волокиту банк берет на себя | |
| Решение по рассрочке приходит за пару минут |
Другие наши статьи по теме
Что еще мы писали про рассрочки, долги клиентов и другие финансовые штуки:
