Рассрочка: что это такое

Рассрочка — это способ платить за товары или услуги частями. И без процентов.

Например, станок для обработки дерева стоит 120 000 ₽. Можно купить его как обычно — отдать сразу все деньги и получить станок. Либо разбить платеж на несколько равных частей и платить понемногу, допустим, по 10 000 ₽ в течение года. Это и будет рассрочкой. 

Содержание

Виды рассрочки

Отличия рассрочки от кредита

Рассрочка для бизнеса

Плюсы и минусы продаж в рассрочку

Как сделать рассрочку для клиентов от продавца

Как получить рассрочку от банка

Рассрочка для бизнеса: частые вопросы собственников

Рассрочка для бизнеса: в двух словах

Другие наши статьи по теме

Виды рассрочки

Рассрочка от продавца. Продавец продает покупателю товар или услугу, для чего они оформляют договор купли-продажи с рассрочкой платежа. В договоре прописывают срок рассрочки, ежемесячные платежи и другие условия, вроде процентов или правил возврата.

Рассрочку от продавца еще называют внутренней рассрочкой. 

Рассрочка от банка. Банк платит продавцу вместо покупателя, а сам оформляет с покупателем кредитный договор. Товар отправляется к покупателю, деньги — к продавцу, а продавец за весь этот праздник платит банку комиссию.

Комиссия банка зависит от срока рассрочки, например, Т-банк предложил одной нашей знакомой такие условия: 

• рассрочка на 3 месяца — комиссия 4%;

• на 4 месяца — 4,5%;

• на 6 месяцев — 6,5%; 

• на 10 месяцев — 10%;

• на 12 месяцев — 11,5%;

• на 18 месяцев — 16%;

• на 24 месяца — 20,5%.

Рассрочку от банков еще называют POS-кредитованием. POS — это point of sale, что переводят как «точка продажи». POS помогает увеличить продажи для магазинов, а покупателям — купить товар быстрее. 

BNPL-сервис — buy now, pay later, или «покупай сейчас, а плати потом», — оплату за покупку разбивают на несколько частей, которые нужно внести за короткое время — 1–3 месяца.

Чаще всего оплату разбивают на четыре части с платежом раз в две недели. При этом покупатель платит проценты, только если допустит просрочку. 

В России есть два BNPL-сервиса: Долями и Сплит.

Рассрочка через кредитные карты. Покупку оплачивают по кредитной карте. Чтобы не платить проценты за это, нужно погасить долг до конца льготного периода. 

Еще существуют POS-рассрочка и BNPL-рассрочка:  

POS-рассрочка — это форма кредитования, которая позволяет покупателям оплачивать товары или услуги в рассрочку непосредственно в момент покупки. Обычно она предлагается в магазинах или у поставщиков услуг. Клиент может выбрать срок рассрочки и размер ежемесячных платежей, что делает покупки более доступными. Часто такие программы предлагают нулевую процентную ставку на определенный период, повышая их привлекательность для потребителей.

BNPL-рассрочка — это современная схема, позволяющая покупателям приобретать товары сразу, а оплачивать их позже, часто без процентов, если платеж производится в установленный срок. BNPL-сервисы могут быть доступны как в онлайн-магазинах, так и в офлайн-точках продаж. Эта модель популярна среди молодежи, так как она предлагает гибкость и удобство, позволяя планировать бюджет и избегать немедленных расходов.

Обе формы рассрочки направлены на увеличение покупательской способности и удобство для потребителей, но различаются способами предоставления и условиями оплаты.

Отличия рассрочки от кредита

Главное отличие рассрочки от кредита в том, кто платит проценты. 

Кредит. Когда покупатель берет товар в кредит, он сам платит банку проценты по кредиту. Например, взяв кредит на покупку компьютерного стола за 20 000 ₽, покупатель заплатит 25 000 ₽. Из них — 20 000 ₽ за стол и 5 000 ₽ — проценты по кредиту.

Рассрочка. Если покупатель оформляет товар в рассрочку, то проценты за него фактически платит продавец. Но не в виде процентов, а в формате комиссии, что уходит банку. Платит банк. 

Например, покупатель берет стол в рассрочку за 20 000 ₽. Он платит 20 000 ₽, но продавец получает только 17 000 ₽. Разницу забирает банк. 

Кредиты бывают разные, об этом мы рассказали в этой статье.

Рассрочка для бизнеса

Продажа в рассрочку поднимает средний чек в среднем на 40%. Об этом пишет Тинькофф, который проанализировал более 1000 компаний, подключивших рассрочку. 

Поэтому если бизнес работает с частными клиентами и хочет дать покупателям больше возможностей для оплаты, можно продавать в рассрочку. Есть два варианта, как это сделать: напрямую или через банк.

	Рассрочка от продавца	Рассрочка от банка
Условия получения	Договор купли-продажи между компанией и покупателем. В договоре указывают срок рассрочки, график платежей и полную стоимость товара.	Покупатель обращается в банк через продавца: на сайте, по QR-коду за прилавком или через кредитного специалиста в пункте продажи.
Что получает бизнес при продаже в рассрочку	Полную стоимость товара, но частями и на срок рассрочки.	Полную стоимость товара, но с вычетом процента банка.
Риски для бизнеса	Покупатель может перестать платить.	Никаких. Даже если покупатель не будет платить за рассрочку — это проблема банка.

Подробнее узнать о продаже в рассрочку можно в статье 489 ГК РФ.

Плюсы и минусы продаж в рассрочку

Есть много способов продавать в рассрочку, и у каждого свои плюсы и минусы. Здесь отметим только плюсы и минусы продаж в рассрочку через банк:

Плюсы	Минусы
Помогает увеличить продажи	Нужно платить комиссию банку
Помогает повысить средний чек
Бумажную волокиту банк берет на себя
Решение по рассрочке приходит за пару минут

Как сделать рассрочку для клиентов от продавца

Создание программы рассрочки для клиентов от продавца включает несколько ключевых шагов:

Шаг № 1.Определите условия рассрочки:

• Выберите срок рассрочки (например, 3, 6, 12 месяцев).

• Установите минимальную и максимальную сумму покупки, подходящую для рассрочки.

• Определите процентные ставки или условия без процентов (например, 0% на определенный период).

Шаг № 2. Разработайте процесс одобрения:

• Определите, как будет проходить проверка платежеспособности клиента (например, через кредитные бюро или внутренние системы оценки).

• Установите критерии для одобрения (например, минимальный доход, кредитная история).

Шаг № 3. Создайте юридическую документацию:

• Подготовьте договор, который будет подписывать клиент, включая все условия рассрочки.

• Убедитесь, что условия соответствуют законодательству.

Шаг № 4. Обучите персонал:

• Проведите обучение для сотрудников о том, как объяснять условия рассрочки клиентам и обрабатывать заявки.

Шаг № 5. Рекламируйте программу:

• Используйте маркетинговые каналы (социальные сети, сайт, email-рассылки) для информирования клиентов о доступной рассрочке.

• Подчеркните преимущества программы, такие как удобство и доступность.

Шаг № 6. Настройте систему учета:

• Внедрите программное обеспечение для отслеживания платежей и управления рассрочками.

• Убедитесь, что система позволяет легко отправлять напоминания о платежах клиентам.

Шаг № 7. Обеспечьте поддержку клиентов:

• Создайте службу поддержки для клиентов, чтобы отвечать на вопросы и решать проблемы, связанные с рассрочкой.

Как получить рассрочку от банка

• Для начала необходимо провести исследование банков, которые предлагают программы рассрочки. Важно сравнить условия, процентные ставки, сроки и комиссии различных финансовых учреждений. Это поможет выбрать наиболее выгодный вариант для реализации программы.

• После выбора банка следует обсудить с ним условия рассрочки. Определите срок, на который будет предоставляться рассрочка (например, 3, 6 или 12 месяцев), а также минимальную и максимальную сумму кредита. Не забудьте установить процентные ставки и рассмотреть возможность льготных условий, таких как 0% на определенный период.

• Следующий шаг — разработка процесса одобрения заявок. Обсудите с банком, как будет проходить проверка платежеспособности клиентов. Установите критерии для одобрения, например, минимальный доход или требования к кредитной истории, чтобы обеспечить надежность программы.

А чтобы грамотно взять продавать товары или услуги, нужно составить план продаж. 2024 год подходит к концу, а значит, самое время задуматься о новых целях. О том, как составить годовой план, мы рассказали здесь.

Рассрочка для бизнеса: частые вопросы собственников

В чем выгода рассрочки для покупателя?

Рассрочка позволяет покупателю приобрести товар или услугу, не выплачивая полную сумму сразу. Это облегчает финансовую нагрузку, позволяет планировать бюджет и делает крупные покупки более доступными.

Как внедрить рассрочку в бизнес-процессы?

Для внедрения рассрочки необходимо выбрать банк или финансовую организацию, обсудить условия программы, подготовить юридические документы, обучить персонал и создать систему учета для отслеживания заявок и платежей.

Как выбрать сервис рассрочки для клиентов?

При выборе сервиса рассрочки важно сравнить условия различных предложений, включая процентные ставки, сроки, комиссии и репутацию провайдеров. Также стоит учитывать удобство интеграции с вашими бизнес-процессами и уровень поддержки клиентов.

Рассрочка для бизнеса: в двух словах

• Рассрочка — это способ платить за товары или услуги частями и без процентов.

• Когда покупатель берет товар в кредит, он сам платит банку проценты по кредиту, а если покупатель оформляет товар в рассрочку, то проценты за него фактически платит продавец.

• Чтобы грамотно продавать товары или услуги, нужно составить план продаж.

Другие наши статьи по теме

Что еще мы писали про рассрочки, долги клиентов и другие финансовые штуки:

• Правила жизни бизнеса с дебиторкой

• Антикейс: онлайн-школа и невозвратная дебиторка

• Как правильно снижать затраты в бизнесе

• Стоматология: нашли 38 млн ₽ дебиторки, хотя клиники не работали в долг

• 8 финансовых ошибок в бизнесе и как в них не вляпаться

Если самостоятельно разобраться не получается, мы всегда готовы помочь.  Вы можете прийти к нам со своей бизнес-задачей: тип бизнеса, город и даже страна не важны. Мы работаем онлайн, поэтому можем сотрудничать с бизнесом из любого города России, СНГ и Европы.

А самый простой способ подробнее узнать о том, как финдир НФ помогает решать бизнес-задачи, — это онлайн-встреча. ↓