Кредит — это широкое понятие, и значение слова здесь зависит от ударения:
- крéдит — противоположность дебета, понятие из бухгалтерии, о котором не сегодня;
- кредѝт — термин, означающий деньги, товары или вещи, которые человек или компания берет в долг под проценты или без, если речь о льготном кредитовании.
Кредит выдают и получают по кредитному договору, а что это такое, описывает закон:
Кредитный договор описывает статья 819 Гражданского кодекса
Слово «кредит» часто используют как синоним слов «заём», «ссуда», «овердрафт». Они и правда похожи, но разница всё же есть ↓
| Кредит | Заём | Ссуда | Овердрафт | |
| Кто выдает | Банки, кредитные организации с лицензией Банка России | Банки, МФО, ломбарды, кредитные кооперативы | Обычные люди, ИП и компании | Банки |
| Залог | Зависит от целей кредита | Не обязателен | Как договоритесь | Не нужен |
| Срок | Как договоритесь | Как договоритесь | Как договоритесь | 1–2 месяца |
| Ставка | Фиксированная — прописана в договоре, но не больше 292% годовых | Не больше 292% годовых (0,8% в день) | Безвозмездно или как договоритесь | Плавающая — зависит от сроков и суммы |
Также различия есть в формате платежей (как часто, какими суммами, что сначала — процент или тело долга), в пакете документов для оформления, в скорости выдачи денег и так далее. А еще есть гранты, но это уже другая история.
Формы кредита
Формы кредитования — это классификация кредитов по тому, кто их выдает. Обычно выделяют банковские, коммерческие и государственные кредиты ↓
Банковские кредиты — это кредиты, которые выдает банк юридическим и физическим лицам. Например, ипотеки, кредиты на бизнес, автокредиты, кредитные карточки и все остальные.
Коммерческие кредиты — это кредиты, которые компании выдают друг другу, когда заключают конкретные сделки. Например, сюда относятся рассрочки по платежам за товар, отсрочки, авансы, предоплаты. Когда одна компания берет аванс у другой, это тоже можно считать кредитом: деньги она взяла, а обязательства еще не выполнила. Хоть процентов и нет, долг есть.
Государственный кредит — это кредиты, которые берет или дает государство. К примеру:
- выпускает облигации, через которые одалживает деньги у граждан под процент;
- кредитует другое государство;
- кредитует субъект федерации — такой кредит называется субфедеральным.
Еще есть такой вариант, когда обычные люди дают деньги в долг друг другу под проценты и с распиской. Фактически это тоже кредитование, но в стандартную классификацию оно не попадает.
Виды кредита: по целям и условиям
Видов кредитов — тьма-тьмущая. Их можно классифицировать как угодно: по срокам, условиям, кредитору, должникам, целям, размеру и так далее. Здесь же мы выделим такие виды ↓
🎯 По целям кредиты бывают такие:
- Автокредит — на покупку машины, которая передается банку под залог до выплаты займа.
- Ипотечный кредит — тот, что выдают на покупку квартиры, дома или земли под залог этой самой квартиры, дома, земли.
- Образовательный кредит — для оплаты обучения в вузах, колледжах, техникумах, центрах повышения квалификации и прочих учреждениях.
- Потребительский кредит — кредит для физлиц, который выдают на самые разные вещи (телефоны, холодильники) или просто так.
В отдельную группу можно вынести кредиты для бизнеса — они тоже различаются целями:
- На открытие бизнеса. Кредиты, чтобы начать свое дело.
- На развитие. Например, на покупку нового оборудования, разработку технологий, веществ, наём новых сотрудников.
- Оборотные. На закупку товаров или сырья.
🗒️ По условиям кредиты можно разделить на пять видов:
- Бридж-кредит — краткосрочный кредит под высокий процент для рефинансирования долгов.
- Мезонинный кредит — гибрид кредита и инвестиций, при котором инвестор вкладывает деньги в чужой бизнес под процент. Обычно такие кредиты не обеспечиваются залогом, а процент по ним выше, чем в банке.
- Микрокредит — небольшой кредит, выдаваемый на малый срок и под высокий процент.
- Синдицированный кредит — кредит, предоставляемый несколькими банками на одних условиях.
- Социальный кредит — кредит для льготных категорий граждан на выгодных условиях.
🥗 А еще бывают:
- Межбанковский кредит — такой кредит один банк предоставляет другому.
- Экспортный кредит — выдается иностранному банку или покупателю. Например, для отсрочки платежа или стимулирования экспорта.
Каким бы ни был кредит, нужно умудриться его получить. Об этом в следующей главе.
Как взять кредит для бизнеса: базовый алгоритм
Инструкция, как получить кредит, зависит от многих факторов: что за кредит? кто оформляет? где? Но если коротко, процесс обычно выглядит так ↓
Шаг 0. Определить, зачем компании кредит и может ли бизнес себе его позволить. В этом поможет наша статья «Финансовый рычаг, чтобы понять, стоит ли бизнесу брать кредит».
Шаг 1. Изучить условия разных банков, выбрать лучший вариант и подать заявку: в отделении или онлайн, через сайт.
Шаг 2. Предоставить документы, которые запросит банк. Их можно подать в виде сканов через сайт либо в отделении банка. Списки документов у разных банков различаются, но обычно у ИП и компаний просят такой набор:
- свидетельство о регистрации ИП или ООО, ИНН, выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
- подтверждение дохода — налоговая декларация и выписка по расчетным счетам.
Шаг 3. Дождаться одобрения кредита. Как быстро банк одобрит кредит или пришлет отказ, зависит от банка, суммы кредита, кредитной истории и удачи.
Шаг 4. Прочитать кредитный договор. Например, советуем оценить общую переплату, проверить график платежей, размер штрафов. Если всё окей, можно переходить к следующему шагу.
Шаг 5. Подписать договор и получить деньги. А дальше главное — не кутить, а пустить деньги в дело — туда, где прибыль от них будет больше, чем процент по кредиту.
Другие наши статьи по теме
А вот что еще мы писали о кредитах, процентах и чужих деньгах:
